Utredning: Aktörer inom grå ekonomi och organiserad brottslighet utnyttjar neobanker

Neobanker som fungerar utan kontorsnätverk är enligt Skatteförvaltningen lockande för aktörer inom grå ekonomi och organiserad brottslighet eftersom en del av dem har observerats ha problem med att identifiera kunder. Skatteförvaltningen önskar att myndigheterna får bättre verktyg att övervaka digitalt och internationellt verksamma banker. 

Enligt Skatteförvaltningen är det inte bara vanliga företag och privatpersoner som använder neobanker utan också aktörer inom grå ekonomi och organiserad brottslighet. Neobankerna är banker som fungerar digitalt utan något traditionellt kontorsnätverk. Uppgifterna framgår av en utredning av Skatteförvaltningen. 

– Största delen av kunderna hos neobanker använder dessa nya banktjänster på ett ärligt sätt men neobankerna är också lockande för dem som agerar fel. Vi har analyserat bakgrunden för de kunder som har ett konto på en av de populäraste neobankerna. Enligt den första urvalsundersökningen hade mer än 10 procent av finska kunder hos banken i fråga anknytningar till grå ekonomi, säger Tarja Valsi, direktör på Skatteförvaltningen för bekämpningen av grå ekonomi. 

Antalet kunder i Finland hos utländska neobanker har blivit sexfaldigt under åren 2020–2024. År 2020 hade utländska neobanker 36 000 kunder i Finland och år 2024 var kunderna fler än 200 000. 

Finländarna använder i huvudsak neobanker som är belägna utomlands. Under 2020-talet har många neobanker grundats särskilt i Litauen på grund av den lockande tillståndspolitiken. 

Felaktiga uppgifter och förtäckta inkomster 

Valsi säger att neobanker intresserar aktörer inom grå ekonomi och organiserad ekonomisk brottslighet av många olika orsaker. I neobanker öppnas kundförhållandet alltid via distanskoppling vilket också gör det möjligt att ge felaktiga uppgifter. 

– Även om neobankerna frågar uppgifter om sina kunders bakgrund kan en oärlig aktör öppna ett konto med förfalskade uppgifter eller handlingar. Neobanker har inte tillgång till myndighetsregister och sålunda kan de inte bekräfta att kunderna har gett korrekta uppgifter. På det här sättet kan en brottsling eller aktör inom grå ekonomi fortsätta sin verksamhet trots att hen exempelvis är i utsökningen eller omfattas av näringsförbud, säger Valsi. 

Dessutom kan personens eller företagets egentliga penningrörelse styras till kontot på neobanken och då ger tillgångarna på det traditionella bankkontot ett anspråkslöst intryck. På det här sättet kan den oärliga aktören sträva efter att övertyga till exempel Skatteförvaltningen, Utsökningsverket eller FPA om att hen är medellös. 

– Neobankerna erbjuder också lätta och snabba sätt att överföra pengar från ett land till ett annat. Dessutom erbjuder neobanker en snabb kanal till att växla traditionell valuta till kryptotillgångar och att operera med dem. När överföringen av pengar är internationell och snabb är det svårt för internationellt fungerande myndigheter att hålla takten trots att vi gör internationella uppgiftsbegäranden för utredningarna, säger Valsi. 

Det krävs mer verktyg för att säkra skatteintäkterna 

Finansinspektionen övervakar verksamheten i de banker som är verksamma i Finland. I fråga om neobanker är problemet att många av dem inte ser sig som finansiella institut och därför inte anmäler sina tillgångar till Finland. 

Under åren 2024–2025 har neobankerna fått upp till 30–50 miljoner euro i sanktioner av de europeiska länderna. Utöver detta har banktillsynen särskilt i Litauen upphävt verksamhetstillstånd för neobanker samt utfärdat varningar och sanktioner under de senaste åren. 

– Enligt våra observationer har åtgärderna dock inte minskat det intresse som aktörer inom grå ekonomi och organiserad brottslighet har för neobanker, säger Valsi.  

Valsi anser att det ökade antalet neobanker är ett bra exempel på ny ekonomisk verksamhet till vars uppföljning myndigheterna måste få resurser, kunnande och verktyg. 

– Pengar motiverar brottslingar, och de bestämmelser som gäller indrivning och utsökning kommer inte från samma era som de banktjänster som fungerar digitalt och internationellt. Samtidigt med att det blir lättare att öppna ett konto blir de som potentiellt agerar fel betydligt större till antalet. För att ha en möjlighet att sätta press på organiserad ekonomisk brottslighet och säkra skatteintäkter för vårt samhälle också på 2030-talet behöver vi dessutom bättre verktyg än nu för övervakningen av neobanker, säger Valsi.