Uppgifter om krediter
Ändamålet med behandlingen av uppgifterna
På vad baserar sig vår behandling av uppgifter?
Dina dataskyddsrättigheter som anknyter till behandlingen av personuppgifter
Ändamålet med behandlingen av uppgifterna
Det positiva kreditupplysningsregistret är ett riksomfattande register som innehåller uppgifter om krediter. Syftet med registret är att förebygga överskuldsättning genom att säkerställa att det särskilt vid bedömning av kreditvärdigheten vid kreditgivning finns tillgång till tillförlitliga kreditupplysningar för kreditgivare och genom att förbättra fysiska personers möjligheter att hantera sin egen ekonomi.
Dessutom använder vissa myndigheter registret för tillsyn och uppföljning av kreditmarknaderna och stabiliteten på finansmarknaderna, som stöd för beslutsfattande samt för statistikföring.
Vems uppgifter behandlar vi?
I det positiva kreditupplysningsregistret finns uppgifter om fysiska personer som har en finsk personbeteckning och är bosatta i Finland. Anmälningsskyldiga näringsidkare kan anmäla uppgifter om krediter till registret också om fysiska personer som inte är bosatta i Finland men som har en finsk personbeteckning och inkomster från Finland då de beviljas krediten eller som har något annat särskilt band till Finland.
Varifrån fås uppgifterna?
Uppgifterna om krediter fås av kreditgivare och andra näringsidkare som är skyldiga att anmäla uppgifterna till det positiva kreditupplysningsregistret. Anmälan av uppgifter om krediter till registret och sparandet av uppgifterna i registret inleds den 1 februari 2024.
Näringsidkarna som är anmälningsskyldiga har fastställts i lagen om ett positivt kreditupplysningsregister (739/2022). Anmälningsskyldiga näringsidkare är följande:
- näringsidkare, i Finland etablerade filialer till utländska EES-tillsynsobjekt och utländska tillsynsobjekt som erbjuder tjänster i Finland utan att etablera en filial vilka Finansinspektionen utövar tillsyn över i enlighet med lagen om Finansinspektionen (878/2008)
- kreditgivare och kreditförmedlare vilka antecknats i Finansinspektionens register i enlighet med lagen om registrering av vissa kreditgivare och kreditförmedlare (186/2023)
- övriga näringsidkare till vilka kreditgivarens rättigheter har överförts för det kreditavtal som anmäls till registret (förvärvare).
Folkpensionsanstalten (nedan FPA) är anmälningsskyldig för de borgensfordringar som avses i 38 § i lagen om studiestöd (65/1994).
Namn och FO-nummer eller utländska organisationsnummer för de aktörer som anmäler uppgifter om krediter till registret har publicerats på webbplatsen för det positiva kreditupplysningsregistret på sidan Anmälare av uppgifter.
Uppgifterna i det positiva kreditupplysningsregistret uppdateras inte i realtid. Enligt lagen om ett positivt kreditupplysningsregister ska uppgifterna om ett nytt kreditavtal anmälas till registret senast den dag som följer på dagen då kreditavtalet ingicks. Efter att kreditavtalet har ingåtts ska kreditens händelser (betalningstransaktioner, betalningsdröjsmål, uppsägning av kredit, avslutande av kredit och överföring av kredit) och ändringar i kreditens uppgifter anmälas inom två vardagar.
Vilka uppgifter behandlar vi?
Bestämmelserna om vilka uppgifter som behandlas i det positiva kreditupplysningsregistret finns i lagen om ett positivt kreditupplysningsregister. I registret finns uppgifter om konsumentkrediter och därmed jämförbara krediter. Registret innehåller alltså inte uppgifter om alla fakturor och krediter.
Med konsumentkredit avses en sådan kredit som en näringsidkare enligt avtal lämnar eller utfäster sig att lämna en konsument som lån, betalningsanstånd eller som något annat motsvarande ekonomiskt arrangemang, för vilket ränta eller andra avgifter tas ut. Beviljande av betalningstid vid köp av en nyttighet utgör inte en konsumentkredit och därför finns uppgifter om sådana avtal inte i registret. I det positiva kreditupplysningsregistret finns inte heller uppgifter om lånelöften, räntefria och kostnadsfria krediter, krediter som beviljats av pantlåneinrättningar eller sociala krediter.
Med konsumentkrediter likställs hyresavtal och andra avtal som ger konsumenten besittningen till en vara, om varans kontantpris och kreditkostnaderna enligt avtalsvillkoren ska betalas under hyresperioden eller om konsumenten kan bli ägare till varan på annat sätt när avtalet går ut. I det positiva kreditupplysningsregistret används termen leasingavtal för dessa avtal.
Med konsumentkrediter likställs också sådana krediter som någon annan än kreditgivaren beviljar eller utfäster sig att bevilja en konsument som lån, betalningsanstånd eller som något annat motsvarande ekonomiskt arrangemang, om krediten förmedlas till konsumenten av en näringsidkare. I dessa situationer verkar kreditgivaren som förmedlare av person-till-person-lån.
I registret ingår också uppgifter om borgensfordringar för studielån som anmäls av FPA. Med borgensfordran på studielån avses en skuld som betalas av FPA till kreditgivaren på basis av statsborgen. Om kredittagaren inte betalar ett studielån med statsborgen eller dess räntor i tid betalar FPA studielånet till kreditgivaren. Därefter återkräver FPA av kredittagaren det belopp som den betalat till kreditgivaren.
Enligt lagen är kreditgivare skyldiga att anmäla uppgifter om krediter till registret endast om de får tillgång till dem med skäliga åtgärder. Därför kan enskilda uppgifter saknas i registret.
Basuppgifter
Uppgifter om engångskrediter
Engångskrediter är andra än fortlöpande krediter, till exempel bostadslån eller studielån.
Uppgifter om fortlöpande krediter
Fortlöpande krediter är konsumentkrediter som kan utnyttjas fortlöpande av kredittagaren upp till en kreditgräns som överenskommits på förhand. Till exempel kreditkort och betaltidskort och olika slags konton med kredit är fortlöpande krediter.
Uppgifter om leasingavtal
Leasingavtal är hyresavtal och andra sådana avtal som ger konsumenten besittningen till en vara och enligt vilkas avtalsvillkor varans kontantpris och kreditkostnaderna ska betalas under hyresperioden eller om så framgår att villkoren kan konsumenten bli ägare till varan på annat sätt när avtalet löper ut.
Ränteuppgifter
Kreditgivarna anmäler följande ränteuppgifter till det positiva kreditupplysningsregistret om fortlöpande krediter och andra engångskrediter än borgensfordringar på studielån:
Kreditgivarna anmäler till registret endast de kostnader som beaktas vid beräkningen av den effektiva räntan. Kostnader som beror på avtalsbrott, såsom dröjsmålsräntor, ingår inte i de kostnader som anmäls.
Uppgifter om säkerheter
Kreditgivarna anmäler följande uppgifter om säkerheter till det positiva kreditupplysningsregistret för alla krediter utom leasingavtal:
Uppgifter om amorteringar och amorteringsfria perioder
Registret innehåller inte betalningstransaktioner som anknyter till leasingavtal.
Kreditgivarna anmäler dessutom till registret start- och slutdatumen för de separat överenskomna amorteringsfria perioderna för engångskrediter och fortlöpande krediter. Till registret anmäls inte sådana amorteringsfria perioder som hör till avtalet som en grundläggande egenskap och som kredittagaren själv bestämmer över. Inget separat avtal görs upp för dessa.
Uppgifter om betalningsdröjsmål och uppsägning av kredit
Kreditgivarna anmäler till det positiva kreditupplysningsregistret som betalningsdröjsmål uppgifter om betalningsposter som försenats med över 60 dagar från den ursprungliga förfallodagen. För betalningsdröjsmål anmäls följande uppgifter:
Om en kredit i sin helhet har sagts upp på grund av betalningsdröjsmål anmäler kreditgivarna följande uppgifter som anknyter till uppsägningen till registret:
Uppgifter om skuldsaneringar och företagssaneringar
Det positiva kreditupplysningsregistret innehåller för alla krediters del information om huruvida kredittagaren omfattas av en skuldsanering eller företagssanering som fastställts av en domstol och huruvida krediten ingår i ett betalningsprogram för skuldsanering eller ett företagssaneringsprogram.
Om skuldsaneringen eller företagssaneringsprogrammet förfaller anmäler kreditgivaren detta till registret. I denna situation ska kreditgivaren vid behov uppdatera alla uppgifter om krediten så att de är aktuella.
Inkomstuppgifter
I det positiva kreditupplysningsregistret sparas från inkomstregistret de inkomstuppgifter som är nödvändiga vid beräkningen av en fysisk persons brutto- och nettoinkomster.
Läs mer om behandlingen av inkomstuppgifterna som fås från inkomstregistret.
Förutom inkomstuppgifterna som fås från inkomstregistret innehåller registret de inkomstuppgifter som utretts om kredittagaren för kreditbedömningen. Dessa är inkomstuppgifter som kreditgivaren har tagit reda på om den kreditsökande genom att fråga denne eller på annat sätt. Inkomsterna anmäls som månadsinkomster och ges separat som brutto- och nettoinkomster.
Uppgifter om avslutande och överföring av krediter
Kreditgivarna anmäler till det positiva kreditupplysningsregistret uppgifter om att krediten har avslutats och har överförts till en annan anmälningsskyldig.
På vad baserar sig vår behandling av uppgifter?
Vi behandlar personuppgifter för att fullgöra inkomstregisterenhetens rättsliga förpliktelse (Artikel 6.1 c i den allmänna dataskyddsförordningen (EU 2016/679)). Bestämmelserna om behandlingen finns i lagen om ett positivt kreditupplysningsregister (Lag om ett positivt kreditupplysningsregister (739/2022)).
Utlämnande av uppgifter
Enligt lagen om ett positivt kreditupplysningsregister är de uppgifter som registrerats i det positiva kreditupplysningsregistret sekretessbelagda, med undantag för den anmälningsskyldige kreditgivarens namn samt företags- och organisationsnummer eller utländska organisationsnummer. Vi utlämnar uppgifter ur det positiva kreditupplysningsregistret till kreditgivare och myndigheter endast för de användningsändamål som fastställts i lagen om ett positivt kreditupplysningsregister.
Utlämnande av uppgifter till kreditgivare
I lagen om ett positivt kreditupplysningsregister finns det bestämmelser om utlämnandet av uppgifter till kreditgivare och andra näringsidkare som har rätt att få uppgifter. Vi utlämnar uppgifter endast för de användningsändamål som fastställts i lagen om ett positivt kreditupplysningsregister. Vi lämnar ut uppgifterna i form av ett utdrag ur kreditupplysningsregistret.
Näringsidkare som har rätt att få uppgifter
Följande näringsidkare har rätt att få uppgifter:
- näringsidkare som Finansinspektionen utövar tillsyn över och näringsidkare som är införda i registret över kreditgivare och förmedlare av person-till-person-lån, vilka är skyldiga att anmäla uppgifter om krediter till registret (läs mer om dessa näringsidkare)
- övriga kreditgivare som på basis av konsumentskyddslagen är skyldiga att bedöma konsumentens kreditvärdighet eller kontrollera att informationen om konsumenten är aktuell.
En förutsättning för att kunna beställa ett utdrag ur kreditupplysningsregistret är att näringsidkaren har ett dataanvändningstillstånd som beviljats av Inkomstregisterenheten.
Användningsändamål för utdraget ur kreditupplysningsregistret
I lagen om ett positivt kreditupplysningsregister har det fastställts på ett uttömmande sätt för vilka användningsändamål vi kan lämna ut uppgifter.
Näringsidkaren måste meddela användningsändamålen för utdraget ur kreditupplysningsregistret i samband med beställningen. Näringsidkaren ansvarar för den lagenliga behandlingen av de sekretessbelagda uppgifter som denne fått från det positiva kreditupplysningsregistret. Utdraget ur kreditupplysningsregistret får inte användas till något annat ändamål än det användningsändamål för vilket det har lämnats ut ur registret. Som ett undantag till detta får uppgifterna dock i enlighet med lagen om ett positivt kreditupplysningsregister användas även för följande ändamål:
Innehållet i utdraget ur kreditupplysningsregistret
Utdragen ur kreditupplysningsregistret syns i e-tjänsten
Du kan granska de utdrag ur kreditupplysningsregistret som har beställts om dig i det positiva kreditupplysningsregistrets e-tjänst. Där kan du kontrollera innehållet, beställaren, tidpunkten för beställningen och användningsändamålet för utdraget ur kreditupplysningsregistret.
Utlämnande av uppgifter till myndigheter
Vi lämnar ut uppgifter om krediter till Finlands Bank, Finansinspektionen, Konkurrens- och konsumentverket, konsumentombudsmannen och Statistikcentralen. Vi lämnar ut uppgifter till dessa för skötandet av följande lagstadgade uppgifter:
Vi lämnar ut uppgifterna pseudonymiserade till Finlands Bank, Finansinspektionen och Konkurrens- och konsumentverket. Detta innebär att personuppgifter inte längre kan kopplas till en enskild person utan ytterligare information. Till konsumentombudsmannen lämnar vi ut uppgifter både pseudonymiserat och med beteckningar. Uppgifterna som lämnas ut till Statistikcentralen är inte pseudonymiserade.
Utlämnandet av uppgifter baserar sig på lagen om ett positivt kreditupplysningsregister i vilken det separat har fastställts de myndighetsuppgifter för vilkas skötsel vi lämnar ut uppgifter. Efter att uppgifterna har lämnats ut behandlar myndigheterna uppgifterna som personuppgiftsansvariga. Du får ytterligare information om behandlingen av personuppgifter också på myndigheternas egna webbplatser.
Med stöd av lagen om ett positivt kreditupplysningsregister kan vi lämna ut uppgifter också till Finansinspektionen och Regionförvaltningsverket i Södra Finland för övervakning av näringsidkarnas skyldighet att anmäla sig och lämna uppgifter.
Utlämnande av uppgifter på basis av offentlighetslagen
Enligt lagen om ett positivt kreditupplysningsregister kan vi dessutom lämna ut uppgifter för följande användningsändamål i enlighet med lagen om offentlighet i myndigheternas verksamhet (621/1999, nedan offentlighetslagen):
- en parts rätt att få uppgifter
- rätt att ta del av en handling som gäller en själv
- till exempel en handräckning som myndigheten lämnar
- till exempel behandlingen av ett förhandsbesked, ett förhandsavgörande eller en klagan.
Personuppgiftsbiträden
Det positiva kreditupplysningsregistret har förverkligats i molntjänstplattformen Microsoft Azure. Vi använder följande aktörer för programhanteringens tjänster, till exempel felutredning: Innofactor Software Ab, Gofore Abp, Gofore Verify Ab, Fujitsu Finland Ab, Advania Finland Ab, Futurice Ab och Siili Solutions Abp. ServiceNow är leverantör för det servicehanteringssystem i vilket personuppgifter behandlas i programhanteringen.
Överföring av personuppgifter till tredjeländer
Vi lämnar i regel inte ut uppgifter utanför EU- eller EES-området. Microsoft kan dock i enskilda undantagsfall ha tillgång till personuppgifter i samband med stöd- och underhållsåtgärder. Vid överföring av uppgifter utgörs grunden för överföringen enligt dataskyddsförordningen av Europeiska kommissionens beslut om adekvat skyddsnivå i enlighet med Artikel 45.1 (Adequacy decision for the EU-US Data Privacy Framework, C(2023) 4745 final) eller vid behov standardiserade dataskyddsbestämmelser som publicerats av Europeiska kommissionen.
Förvaring av uppgifter
Förvaringstiderna för uppgifter har fastställts i lagen om ett positivt kreditupplysningsregister. Vi följer Skatteförvaltningens informationsstyrningsplan vid förvaringen av uppgifterna. Efter att förvaringstiden gått ut antingen förstörs eller arkiveras uppgifterna i enlighet med arkivlagen (831/1994).
Vi avlägsnar uppgifterna om krediter som kreditgivarna och andra anmälningsskyldiga aktörer har anmält två år efter att krediten har avslutats eller upphävts. Vi avlägsnar uppgifter om amorteringar två år efter att de har sparats i registret. I fråga om amorteringsfria perioder och saldot för engångskrediter räknas dock förvaringstiden på två år från avslutandet av krediten.
Vi avlägsnar betalningsdröjsmålsuppgifterna från registret 30 dagar efter att kreditgivaren har meddelat oss att betalningsdröjsmålet ska tas bort eller att krediten avslutas. När kreditgivaren anmäler att krediten har sagts upp ska denne på samma gång ta bort eventuella betalningsdröjsmål som redan har anmälts till registret.
Vi tar bort uppgifterna om uppsägningen 30 dagar efter att kreditgivaren har meddelat oss att den uppsagda krediten har betalats i sin helhet eller att krediten annars har avslutats. Vi avlägsnar också uppgifterna om skuldsanering och företagssanering 30 dagar efter att kreditgivaren har meddelat oss att betalningsprogrammet eller saneringsprogrammet har avslutats eller förfallit eller att krediten avslutas.
När kreditgivaren har meddelat oss om avlägsnandet av betalningsdröjsmålet, betalningen av en kredit som sagts upp, avslutandet eller förfallandet av ett betalningsprogram för skuldsanering eller ett saneringsprogram för företagssanering eller avslutandet av en kredit lämnas inte längre uppgifter som anknyter till dessa på utdraget ur kreditupplysningsregistret.
Vi avlägsnar utdragen ur kreditupplysningsregistret fem år efter att de utlämnats till kreditgivaren.
Dina dataskyddsrättigheter som anknyter till behandlingen av personuppgifter
Inkomstregisterenheten ansvarar som personuppgiftsansvarig för förverkligandet av de dataskyddsrättigheter som grundar sig på EU:s allmänna dataskyddsförordning. Du kan lämna en fritt formulerad skriftlig begäran som gäller dina dataskyddsrättigheter och skicka den till oss till adressen nedan:
DET POSITIVA KREDITUPPLYSNINGSREGISTRET
PB 2
00055 Inkomstregistret
Ytterligare information om dina dataskyddsrättigheter finns på dataombudsmannens webbplats.
Om du behöver hjälp med användningen av dina rättigheter kan du alltid kontakta vår kundtjänst.
Rätten till tillgång till egna uppgifter
Du har rätt att få veta om vi behandlar dina personuppgifter. Du har även rätt att få en kopia av dina personuppgifter som vi behandlar.
Du kan framföra en begäran till oss med papperblanketten eller kontaktblanketten nedan om att få bekanta dig med dina egna uppgifter.
Begäran att få tillgång till egna personuppgifter
Du kan bekanta dig med uppgifterna i det positiva kreditupplysningsregistret i e-tjänsten för privatpersoner. Där ser du de senaste uppgifterna om krediter som kreditgivarna har anmält och de utdrag ur kreditupplysningsregistret som beställts om dig. Du behöver nätbankskoder, ett mobilcertifikat eller ett certifikatkort för att använda tjänsten.
Rätt till rättelse av uppgifter
Du har rätt att kräva att vi rättar inexakta och felaktiga personuppgifter utan obefogat dröjsmål.
Uppgifterna om krediterna i det positiva kreditupplysningsregistret har anmälts av kreditgivarna. I det positiva kreditupplysningsregistrets e-tjänst ser du de senaste uppgifterna som kreditgivaren har anmält. Också utdraget ur kreditupplysningsregistret bildas alltid utifrån de senaste uppgifterna.
Om du upptäcker ett fel i kreditupplysningarna som gäller dina krediter är det viktigt att rätta felet, eftersom kreditgivarna använder uppgifterna i registret vid bedömningen av din kreditvärdighet. Du kan kontakta Inkomstregisterenheten eller kreditgivaren som har anmält den felaktiga uppgiften för att rätta felet. Genom att kontakta kreditgivaren direkt kan du vanligtvis utreda ärendet snabbare. När du tar kontaktar oss utreder vi ärendet i samarbete med kreditgivaren och ber i första hand kreditgivaren att korrigera felet genom att anmäla de rätta uppgifterna till registret.
Rätt till begränsning av behandling
Om du anser att uppgifterna som gäller dig som vi har behandlat är felaktiga, de behandlas lagstridigt eller du invänder mot behandlingen av dina uppgifter kan du kräva att vi begränsar behandlingen av dina personuppgifter.
I lagen om ett positivt kreditupplysningsregister finns det en särskild bestämmelse om att vi kan lämna ut uppgifter till kreditgivare och andra som har rätt att få uppgifter samt myndigheter också i en situation där den registrerade har bestridit korrektheten i sina uppgifter och krävt att behandlingen begränsas. I en sådan situation visas det på det utdrag ur kreditupplysningsregistret som kreditgivaren har beställt att du har krävt att behandlingen begränsas. Anteckningen visas på utdraget ur kreditupplysningsregistret tills ärendet har utretts. Tack vare anteckningen kan kreditgivaren eller någon annan som använder utdraget ur kreditupplysningsregistret i sin egen verksamhet beakta att uppgifternas korrekthet har ifrågasatts.
Rätten att lämna in en anmälan till en tillsynsmyndighet
Du har rätt att lämna in en anmälan till dataombudsmannen om behandlingen av dina personuppgifter. Ytterligare information och anvisningar om hur anmälan lämnas in finns på dataombudsmannens webbplats.