Registrets första månad har varit livlig – färre frivilliga kreditförbud än väntat
14.5.2024Det positiva kreditupplysningsregistret öppnades i början av april. Registret har nu varit i bruk i cirka en månad och förfrågningarna om utdrag ur kreditupplysningsregistret har fått en livlig start.
Över 11 miljoner krediter till ett värde på cirka 150 miljarder euro har anmälts till registret. Över 90 procent av de 256 kreditgivarna som har anmält sig har anmält krediter till registret. Förfrågningarna om utdrag ur kreditupplysningsregistret har fått en livlig start efter att registret öppnades. Kreditgivarna har under april beställt cirka en halv miljon utdrag ur kreditupplysningsregistret. I genomsnitt har det gjorts ca 20 000 förfrågningar om utdrag per dag och cirka 130 000 per vecka. Antalet förfrågningar har varit lite lägre under veckosluten, precis som man kan förvänta sig.
– Vi väntar ännu och ser vilken nivå förfrågningarna har på längre sikt, berättar projektdirektör Aino Sarakorpi.
Kreditgivarna använder sig av det utdrag ur kreditupplysningsregistret som de får från registret då de bedömer kreditsökandens kreditvärdighet. Registret tar emot och förmedlar uppgifterna. Inga kreditbeslut fattas av registret utan registret skickar de uppgifter som anmälts om kunden till kreditgivaren när kunden ansöker om en ny kredit. Det är i slutändan kreditgivaren som ansvarar för hur uppgifterna i registret behandlas och hurdant beslut det fattas utifrån uppgifterna.
Det har anmälts färre frivilliga kreditförbud än väntat
Privatpersoner kan anmäla ett frivilligt kreditförbud för sig själva i registret. Kreditförbudet utgör ett skydd mot överskuldsättning och kan hjälpa exempelvis sådana som blivit föremål för identitetsstöld. Efter att registret öppnats har det anmälts cirka 4 600 kreditförbud, vilket är färre än väntat.
– Vi är särskilt nöjda med hur mycket privatpersoner har använt e-tjänsten. Privatpersoner loggade in i vår e-tjänst cirka 210 000 gånger i april. Å andra sidan förväntade vi oss att det skulle ha anmälts ännu fler frivilliga kreditförbud, konstaterar Sarakorpi.
Felaktiga och bristfälliga uppgifter har väckt förundran
I kontakterna från privatpersoner har särskilt felaktiga och bristfälliga uppgifter om krediter lyfts fram. Uppgifterna om krediterna kommer till registret från kreditgivare, det vill säga banker och andra finansiella institut. Om det finns fel eller brister i uppgifterna om krediterna ska kreditgivarna korrigera dem utan dröjsmål. En del av kreditgivarna har också själv meddelat om eventuella fel eller brister i sina uppgifter om krediter.
– Det är kreditgivaren som har ansvaret för att anmäla krediterna och handleda kunderna. Om du upptäcker felaktiga uppgifter i registret lönar det sig att kontakta din kreditgivare direkt för att korrigera uppgifterna. Vi som ansvarar för registret beklagar de besvär som har orsakats av felaktiga eller bristfälliga uppgifter. Vi hoppas att kreditgivarna i fortsättningen lyckas anmäla uppgifterna rätt så att privatpersoner undviker utmanande situationer när de ansöker om krediter, säger Sarakorpi.
På utdraget ur kreditupplysningsregistret visas också inkomstuppgifterna från inkomstregistret för de 12 kalendermånader som föregår beställningstidpunkten. I inkomstuppgifterna visas uppgifter om löner, förmåner och pensioner som betalats till personen. I inkomstregistret finns ingen information om kapitalinkomster eller företagsinkomster.
– Om du exempelvis endast har företagsinkomster ska kreditgivaren kontrollera dina inkomstuppgifter av dig själv när du ansöker om kredit, berättar Sarakorpi.
Lån med solidariskt betalningsansvar har lett till förvåning
Lån med solidariskt betalningsansvar, såsom gemensamma bostadslån, har förbryllat många. Dessa anmäls i sin helhet till registret. Om personen har ett gemensamt bostadslån med sin maka/make ser hen i sina egna uppgifter det sammanlagda beloppet av det gemensamma lånet. Dessutom visas det i uppgifterna om lånet att lånet delas med makan/maken.
– Om du alltså har ett bostadslån på sammanlagt 300 000 euro tillsammans med din maka/make syns ett låneansvar på 300 000 euro för er båda i registret. Dessutom ser ni att två gäldenärer ansvarar för lånet. Detta beror på att även om lånet tagits tillsammans så ansvarar vardera parten för lånet i sin helhet. Om den ena parten till exempel låter bli att betala amorteringar, svarar den andra parten för betalningen av dem, berättar Sarakorpi.
Kreditgivarna ser på motsvarande sätt totalsaldot för lånen på utdraget ur kreditupplysningsregistret och antalet gäldenärer för lånet. För ett gemensamt bostadslån ser kreditgivarna alltså det totala saldot på bostadslånet och att två gäldenärer ansvarar för lånet.
Oklarheter i anteckningarna om skuldsanering
Också avslutade skuldsaneringar och hur de visas i registret har kommit fram i kundresponsen. Kreditgivaren anmäler endast ett begränsat informationsinnehåll till registret om krediter som omfattas av ett betalningsprogram för skuldsanering. Dessutom finns det en anteckning om skuldsaneringen i registret. När betalningsprogrammet för skuldsanering upphör ska kreditgivaren ta bort uppgiften om att krediten omfattas av ett betalningsprogram för skuldsanering.
–Om en kredit som har omfattats av en skuldsanering har avslutats men den fortfarande syns i registret kan du kontakta din kreditgivare och utreda varför anteckningen inte har tagits bort från dina uppgifter, säger Sarakorpi.
Om krediten inte har betalats bort på det sätt som fastställts i betalningsprogrammet kan krediten fortfarande synas i registret även om själva anteckningen om skuldsanering har tagits bort. Om du har en fastställd skyldighet att betala tilläggsprestationer efter att betalningsprogrammet har upphört kommer krediten som omfattats av en skuldsanering dessutom att visas på nytt i registret.