”Nollinkomster” i utdraget ur kreditupplysningsregistret – varför syns inte bidrag och företagarens intäkter i utdraget?
25.11.2024Varför är min inkomst noll i utdraget ur kreditupplysningsregistret? Varför syns inte det bidrag jag fått i utdraget ur kreditupplysningsregistret? Varför syns inte de inkomster jag har förtjänat som företagare i utdraget ur kreditupplysningsregistret?
Det positiva kreditupplysningsregistret öppnades i början av april. Syftet med registret är att hjälpa kreditgivarna att bedöma kreditsökandenas betalningsförmåga. Vid bedömningen av betalningsförmågan används ett utdrag ur kreditupplysningsregistret som kreditgivaren beställer över dina uppgifter när du till exempel ansöker om kredit.
Utdraget ur kreditupplysningsregistret innehåller uppgifter om både dina krediter och dina inkomster. Kreditupplysningar tillhandahålls över kreditgivare som enligt lag är skyldiga att anmäla kreditupplysningar till det positiva kreditupplysningsregistret. I kreditupplysningarna visas till exempel uppgifter om bostadslån och kreditkort.
Ibland visas dock 0 euro – varför? Läs mer om i vilka situationer dina inkomstuppgifter kan saknas i utdraget och varför.
I inkomstuppgifterna visas endast inkomster som anmälts till inkomstregistret
Utöver krediterna visas i utdraget ur kreditupplysningsregistret ett sammandrag av dina inkomster under de föregående 12 månaderna. Uppgifterna visas endast för hela kalendermånader, dvs. inkomstuppgifterna för den innevarande månaden visas inte i utdraget.
I utdraget har inkomsterna månatligen delats in i löner och förmåner samt vidare i brutto- och nettoinkomster. De som betalar ut löner eller förmåner visas inte och inte heller vilken förmån det är fråga om.
Uppgifter om löner och förmåner som betalats till dig fås från inkomstregistret. Därför kan endast sådana inkomster som anmälts till inkomstregistret visas i inkomstuppgifterna i utdraget ur kreditupplysningsregistret.
De som betalar ut löner och förmåner anmäler till inkomstregistret uppgifter om de inkomster som de enligt lag ska anmäla. Alla inkomster anmäls inte till inkomstregistret. Till inkomstregistret anmäls till exempel inte:
- inkomster som erhållits som firmaföretagare
- bidrag eller
- största delen av kapitalinkomsterna
Om uppgifterna inte anmäls enligt lagen till inkomstregistret, finns de inte i inkomstregistret och därmed inte heller i utdraget ur kreditupplysningsregistret. Därför kan ett utdrag ur kreditupplysningsregistret ibland visa 0 euro i inkomster, även om personen de facto har inkomster.
- Bekanta dig närmare med vilka inkomstuppgifter och förmånsuppgifter betalarna ska anmäla till inkomstregistret på inkomstregistrets webbplats.
Det kan finnas brister i inkomstuppgifterna i början av månaden
Ibland kan det finnas brister i inkomstuppgifterna också på grund av att uppgifterna ännu inte har anmälts till inkomstregistret.
Uppgifterna syns ofta med liten fördröjning i inkomstregistret, eftersom betalarna i regel ska anmäla uppgifter om utbetalda löner och förmåner till inkomstregistret inom fem kalenderdagar från betalningsdagen.
Ibland kan fördröjningen vara längre, eftersom vissa betalare anmäler uppgifterna på en pappersblankett och då ska anmälan vara inlämnad till inkomstregistret inom åtta kalenderdagar från betalningsdagen. Fördröjningarna kan orsaka brister i inkomstuppgifterna särskilt i månadsskiftet.
- Om din lönedag till exempel är månadens sista dag och betalaren anmäler dina löneuppgifter den femte dagen i följande månad, syns denna lön inte ännu under månadens fem första dagar i utdraget ur kreditupplysningsregistret.
Om du alltså råkar ansöka om kredit så att kreditgivaren beställer ett utdrag ur kreditupplysningsregistret över dina uppgifter under just dessa fem dagar, kan inkomstuppgifterna till denna del se bristfälliga ut.
Kreditgivaren ansvarar för kreditbeslutet och bedömningen av kundens betalningsförmåga
Det positiva kreditupplysningsregistret ger inte kreditgivarna rekommendationer eller anvisningar för att fatta kreditbeslut och bedöma betalningsförmågan, utan kreditgivaren gör bedömningarna och fattar besluten enligt sina egna verksamhetssätt.
Bestämmelser om kreditgivning och bedömning av kreditvärdighet finns i konsumentskyddslagen. Enligt konsumentskyddslagen ska bedömningen av konsumentens kreditvärdighet ska grundas på tillräckliga kreditupplysningsregisteruppgifter och andra uppgifter om konsumentens inkomster och övriga ekonomiska förhållanden.
Utöver det positiva kreditupplysningsregistret kan kreditgivaren alltså utreda kundens situation till exempel även med tanke på inkomster från andra källor.
– Det är förargligt att särskilt firmaföretagarnas och bidragstagarnas tillgång till kredit har försvårats på grund av att alla inkomster inte syns i utdraget ur kreditupplysningsregistret. Vi inser att detta har lett till svårigheter, och vi beklagar situationen. I utdraget ur kreditupplysningsregistret kan endast sådana inkomster visas som har anmälts till inkomstregistret. Som personuppgiftsansvarig strävar vi även i fortsättningen efter att vid intressentgruppsmöten och i vår kommunikation betona att utdraget ur kreditupplysningsregistret inte alltid ger en heltäckande bild av kundens inkomster. Vi uppmuntrar kreditgivarna att använda även andra källor än utdraget ur kreditupplysningsregistret för att bedöma kundens kreditvärdighet och i synnerhet för att utreda inkomstuppgifter, berättar Marjaana Ohralahti, den operativt ansvariga för registret.