Usein kysyttyä

Positiivisen luottotietorekisterin päätavoitteena on ehkäistä kotitalouksien ylivelkaantumista. Yksityishenkilöt saavat rekisteristä ajantasaista tietoa omista luotoistaan ja voivat halutessaan asettaa itselleen ilmaiseksi vapaaehtoisen luottokiellon. Myös luotonantajat voivat paremmin arvioida hakijoiden maksukykyä, kun rekisterissä on ajantasaiset tiedot henkilöiden luotoista ja tuloista.

Rekisteri on positiivinen, sillä siellä ei näy niin sanottuja negatiivisia luottotietomerkintöjä, kuten maksuhäiriö - tai ulosottomerkintöjä. Rekisterin nimi on myös säädetty sitä koskevassa laissa.

Positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön 1.4.2024. Luotonantajat hyödyntävät rekisterin tietoja luottokelpoisuuden arvioinnissa, ja yksityishenkilöt voivat tarkastella omia tietojaan rekisterin sähköisessä asiointipalvelussa.

Rekisteri on käytettävissä pääsääntöisesti vuorokauden ympäri vuoden kaikkina päivinä. Kuten kaikissa IT-järjestelmissä myös positiivisessa luottotietorekisterissä on kuitenkin ajoittaisia palvelu- tai käyttökatkoja, joista tiedotetaan etukäteen.

Verohallinto valikoitui rekisterin toteuttajaksi, koska meillä on jo kokemusta vastaavan tietojärjestelmän eli tulorekisterin rakentamisesta, käyttöönotosta ja ylläpitämisestä.

Pääset tarkastelemaan omia tietojasi positiivisen luottotietorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa. Asiointipalveluun kirjaudutaan mobiilivarmenteella, pankkitunnuksilla tai varmennekortilla. Palvelu toimii niin tietokoneella, mobiilissa kuin tabletillakin.

Jos kirjaudut palveluun matkapuhelimella tai tabletilla, suosittelemme, että käytät selaimena Google Chromea.

Rekisteriin ilmoitetaan esimerkiksi sinulle myönnetyt

• asuntolainat
• autolainat
• kulutusluotot
• luottokortit
• opintolainat
• osamaksurahoitukset.

1.12.2025 alkaen luotonantajat ilmoittavat rekisteriin myös muulle luonnolliselle henkilölle kuin kuluttajalle myönnetyt luotot. Tällaisia luottoja ovat esimerkiksi

• toiminimiyrittäjälle myönnetyt luotot
• maa- tai metsätalousyrittäjälle myönnetyt luotot

Nämä luotot näkyvät rekisterissä sitä mukaa, kun luotonantajat ilmoittavat tietoja rekisteriin. Kokonaisuudessaan näiden luottojen tulee olla rekisterissä 31.3.2026 mennessä.

Luotonantajat ilmoittavat rekisteriin myös

• maksamasi lyhennykset
• tieto luottosi päättymisestä.

Rekisterissä ei ole tietoa mahdollisista maksuhäiriömerkinnöistäsi. Luotonantaja ilmoittaa rekisteriin kuitenkin tiedon, jos luottosi maksuerän maksu on viivästynyt yli 60 päivää tai kun luotto on eräännytetty.

Luotot tulevat näkyviin rekisteriin heti, kun luotonantaja on ilmoittanut ne. Luotonantajan pitää ilmoittaa luotto viimeistään luottosopimuksen tekemistä seuraavana kalenteripäivänä.

Jos sinulla on esimerkiksi asuntolaina yhdessä puolisosi kanssa, näet rekisteristä teidän yhteisen lainanne kokonaismäärän. Näet lisäksi lainan tiedoista, että laina on jaettu puolisosi kanssa. Puolisosi näkee myös teidän yhteisen lainan kokonaismäärän positiivisesta luottotietorekisteristä, kun hän kirjautuu rekisteriin.

Luotonantajat näkevät luottotietorekisteriotteella vastaavasti luoton kokonaissaldon, mutta sen lisäksi he näkevät luoton velallisten määrän. Eli, jos sinulla on puolisosi kanssa asuntolaina, luotonantajat näkevät asuntolainan kokonaissaldon molempien luottotietorekisteriotteella. Sen lisäksi he kuitenkin näkevät, että luotosta vastaa kaksi velallista.

Positiivisessa luottotietorekisterissä näkyy luotonantajan ilmoittamat tiedot. Jos huomaat tiedoissasi virheellistä tai vanhentunutta tietoa, ole ensisijaisesti yhteydessä luotonantajaan. Luotonantajan virallisen nimen voit selvittää sähköisessä asiointipalvelussa, katso tarkemmin seuraava kysymys "Miten voin selvittää luotostani tarkempia tietoja, kuten luotoantajan virallisen nimen?"

Jos et saa asiaa hoidettua luotonantajan kanssa, voit olla yhteydessä myös asiakaspalveluumme.

Luotonantajan täytyy ilmoittaa luotto päättyneeksi kahden arkipäivän kuluessa luoton päättymisestä. Huomaathan, että joskus pelkkä luoton pääoman loppuun maksaminen ei vielä päätä luottoa, vaan luottoon voi liittyä vielä esimerkiksi korkoihin tai viivästysmaksuihin liittyviä velvoitteita. Näistä voit kysyä lisää luotonantajaltasi.

Ei tallenneta. Luotonantaja ilmoittaa rekisteriin kuitenkin tiedon, jos luottosi maksuerän maksu on viivästynyt yli 60 päivää. Luotonantaja poistaa tiedon maksuviiveestä, kun olet maksanut maksuerän kokonaan pois. Luotonantaja poistaa tiedon maksuviiveestä myös silloin, jos sovitte luotonantajan kanssa maksuviiveen hoitamiseksi uuden maksuohjelman.

Luottojesi tiedot tulevat rekisteriin luotonantajilta eli pankeilta ja muilta rahoituslaitoksilta. Tulotietosi tulevat rekisteriin tulorekisteristä.

Positiivisessa luottotietorekisterissä näkyy luotonantajan ilmoittamat tiedot. Jos huomaat tiedoissasi virheellistä tai vanhentunutta tietoa, ole ensisijaisesti yhteydessä luotonantajaan. Luotonantajan virallisen nimen voit selvittää sähköisessä asiointipalvelussa, katso tarkemmin seuraava kysymys "Miten voin selvittää luotostani tarkempia tietoja, kuten luotoantajan virallisen nimen?"

Jos et saa asiaa hoidettua luotonantajan kanssa, voit olla yhteydessä myös asiakaspalveluumme.

Sähköisessä asiointipalvelussamme näet tiedot kaikista sinulle myönnetyistä luotoista, jotka luotonantajat ovat ilmoittaneet rekisteriin.

• Kirjaudu asiointipalveluun.
• Valitse "Katsele luottojasi".

Näet luottojesi kokonaistilanteen ja voit tarkastella yksittäisen luoton tietoja. Saat yksityiskohtaiset luottojen tiedot, sekä luotonantajan virallisen nimen esille, kun avaat oikeassa reunassa olevasta nuolesta esille

• luoton tiedot ja
• valitset "Avaa kaikki tiedot".

Joskus luotonantajan virallinen nimi voi erota luotonantajan markkinointinimestä, joka voisi esimerkiksi olla ”Lomalaina.fi” ja luotonantajan virallinen nimi ”Suomen Lainapankki Oy Ab”.

Luottotietorekisteriotteen tulotiedoissa näytetään vain sellaisia tuloja, jotka on ilmoitettu tulorekisteriin. Jos henkilö saa vain tuloja, joita ei ilmoiteta tulorekisteriin, näkyy luottotietorekisteriotteessa tuloina 0 euroa, vaikka tuloja tosiasiallisesti onkin.

Tulorekisteriin ei lain mukaan ilmoiteta esimerkiksi:

• toiminimiyrittäjänä saatuja tuloja
• apurahoja sekä
• suurinta osaa pääomatuloista

Tästä syystä luotonantajien tulisi käyttää asiakkaan luottokelpoisuuden arvioinnissa ja etenkin tulotietojen selvittämisessä muitakin lähteitä kuin luottotietorekisteriotetta.

• Tutustu tulorekisterin verkkosivuilla tarkemmin siihen, mitä tulotietoja ja etuustietoja maksajien pitää ilmoittaa tulorekisteriin.

Luotonantaja ilmoittaa sinulle myönnetyt kuluttajaluotot rekisteriin. Jos luotto kuuluu velkajärjestelyn maksuohjelman piiriin, on tästä merkintä rekisterissä ja luotosta näkyy vain suppea tietosisältö. Kun velkajärjestelyn maksuohjelma päättyy, tulee luotonantajan poistaa tieto luoton kuulumisesta velkajärjestelyn maksuohjelman piiriin.

Jos et ole maksanut luottoa pois niin kuin maksuohjelmassa on määrätty, voi luotto edelleen näkyä rekisterissä, vaikka itse merkintä velkajärjestelystä olisi poistettu. Jos sinulle on vahvistettu velvollisuus maksaa lisäsuorituksia maksuohjelman päättymisen jälkeen, tulee luotto uudelleen näkyville rekisteriin.

Saamme rekisteriin tiedot luotoistasi luotonantajilta, joten sinun kannattaa olla yhteydessä luotonantajaasi ja selvittää, miksi merkintä ei ole poistunut tiedoistasi.

Positiiviseen luottotietorekisteriin ei tallenneta maksuhäiriömerkintöjä eikä muita negatiivisia luottotietomerkintöjä. Ne löytyvät jatkossakin kaupallisista luottotietorekistereistä. Rekisteristä löytyvät siis vain sinulle myönnetyt luotot sekä tulotietosi.

Rekisteri vaikuttaa yritystoiminnan luottojen hakuun vasta 1.4.2026 alkaen. Jos siis haet luottoa yritystoimintaasi ennen huhtikuuta 2026, luotonantajat eivät voi saada tiedoistasi luottotietorekisteriotetta positiivisesta luottotietorekisteristä, vaan he tekevät arvion luottokelpoisuudestasi muilla tavoin.

Jos haet luottoa yritystoimintaasi 1.4.2026 jälkeen, luotonantajat voivat tilata sinusta luottotietorekisteriotteen, jota hyödynnetään luottokelpoisuutesi arvioimisessa. Luottotietorekisteriote sisältää tiedot aktiivisista luotoistasi, ja tulorekisteriin ilmoitetut tulosi, jos sellaisia on.

Jos haet itsellesi kuluttajaluottoa kuten esimerkiksi luottokorttia tai asuntolainaa, tulee luotonantajien jo nyt tilata tiedoistasi luottotietorekisteriote osana luottokelpoisuutesi arviointia.

Rekisteri ei vaikuta luoton hakuun maatalouden harjoittajana ennen 1.4.2026. Vasta tuolloin luotonantajilla on mahdollisuus hyödyntää rekisterin tietoja muille luonnollisille henkilöille kuin kuluttajille suunnatussa luotonannossa. Jos haet luottoa maatalouden harjoittamiseen tätä ennen, luotonantajat eivät voi tilata tiedostasi luottotietorekisteriotetta. Jos sen sijaan haet kuluttajaluottoa kuten esimerkiksi lainaa autoon, joka tulee yksityiskäyttöön, tulee luotonantajien tilata tiedoistasi luottotietorekisteriote osana luottokelpoisuutesi arviointia.

Luotonantajat ilmoittavat toiminimiyrittäjien elinkeinotoimintaan myönnetyt luotot rekisteriin 1.12.2025 alkaen. Toiminimiyrittäjänä ottamasi luotto näkyy sinulla rekisterissä siis aikaisintaan 1.12.2025 ja viimeistään 31.3.2025 sen mukaan, milloin luotonantajasi ilmoittaa luottosi rekisteriin. Siihen saakka tiedoissasi näkyvät vain yksityishenkilönä ottamasi kuluttajaluotot sekä niihin rinnastuvat luotot, kuten asuntolainat tai opintolainat.

Kyllä, se voi vaikuttaa myös kuluttajaluoton hakuun 1.12.2025 alkaen. Luotonantajilla on velvollisuus tilata tiedoistasi luottotietorekisteriote, kun haet uutta kuluttajaluottoa, ja joulukuusta alkaen otteella voi näkyä myös yritystoiminnan luottosi. Luotonantajat ilmoittavat tällaiset luotot rekisteriin aikavälillä 1.12.2025-31.3.2025. On siis mahdollista, että luotonantajat arvioivat luottokelpoisuuttasi tarkemmin, jos sinulle on ilmoitettu aiempaa enemmän luottoja rekisteriin.

Toiminimiyrittäjien tulot eivät kuitenkaan näy luottotietorekisteriotteella, koska niitä ei ilmoiteta tulorekisteriin. Tämä voi antaa toiminimiyrittäjän taloustilanteesta puutteellisen kokonaiskuvan, ja luotonantajien on tarkistettava yrittäjän tulotiedot muista lähteistä kuin ainoastaan positiivisesta luottotietorekisteristä. Tällaisessa tilanteessa voit olla yhteydessä luotonantajaan.

Sinun ei tarvitse tehdä mitään, vaikka elinkeinotoimintaasi tai maatalouden harjoittamista varten ottamasi luotto ei näy rekisterissä heti 1.12.2025. Luotonantajat voivat ilmoittaa näitä tietoja rekisteriin aina 31.3.2026 saakka, joten voit odottaa rauhassa.

Voit aina tarkistaa luottojesi tilanteen sähköisestä asiointipalvelustamme.

Luotto on yhä voimassa luotonantajan kanssa tekemäsi luottosopimuksen mukaisesti ja luottosi tiedot näkyvät yhä rekisterissä, vaikka yritystoimintasi lakkaa.

Osakeyhtiöiden luottoja ei ilmoiteta rekisteriin. Jos luottosi siirtyy elinkeinonharjoittajalta osakeyhtiölle, luotonantajan pitää ilmoittaa luotto päättyneeksi rekisteriin. Jos luotto kuitenkin pysyy henkilökohtaisella vastuullasi, se näkyy edelleen rekisterissä. Jos olet epävarma siitä, mitä luotollesi tapahtuu muutoksen yhteydessä, ole yhteydessä luotonantajaasi.

Eivät näy. Positiivisessa luottotietorekisterissä ei ole niin sanottuja negatiivisia luottotietomerkintöjä, kuten maksuhäiriö- tai ulosottomerkintöjä.

Luoton eräännyttäminen tarkoittaa tilannetta, jossa luotonsaaja ei muistutuksista huolimatta hoida sopimuksen mukaisia maksujaan sovitusti ajallaan. Tästä syystä luotonantaja eräännyttää luottosopimuksen, eli vaatii luottoa maksettavaksi etukäteen. Eräännyttämistä voidaan kutsua myös irtisanomiseksi.

Lain mukaan rekisteriin ilmoitetaan tieto luoton eräännyttämisestä ja sen eräännyttämispäivästä. Positiiviseen luottotietorekisteriin ilmoitetaan ainoastaan maksuviiveistä johtuvat luoton eräännyttämiset, rekisteriin ei siis ilmoiteta muista syistä kuin maksuviiveistä johtuvia eräännyttämisiä.

Jos sinulla on rekisterissä esimerkiksi eräännytettyjä luottoja, joiden tiedot eivät mielestäsi pidä paikkaansa tai joista haluaisit lisätietoja, niin sinun tulee olla yhteydessä kyseisen luoton luotonantajaan. Löydät tiedon siitä, minkä luotonantajan luotto on kyseessä positiivisen luottotietorekisterin sähköisestä asiointipalvelusta:

• Kirjaudu sähköiseen asiointipalveluun
• Valitse Katsele luottojasi
• Näet etusivulla sinulle myönnetyt kertaluotot ja jatkuvat luotot.
• Näet luotoistasi luotonantajan nimen (markkinointinimi), luoton käyttötarkoituksen sekä luoton saldon.
• Saat yksityiskohtaiset luottojen tiedot sekä luotonantajan virallisen nimen esille, kun avaat oikeassa reunassa olevasta väkäsestä esille luoton tiedot ja valitset ”Avaa kaikki tiedot”.

Asiointipalvelustamme kannattaa tarkistaa luotonantajan virallinen nimi, jos et esimerkiksi saa selvää siitä, kuka luottojesi tiedoista rekisterissä vastaa. Joskus luotonantajan virallinen nimi voi nimittäin erota luotonantajan markkinointinimestä, joka voisi esimerkiksi olla ”Lomalaina.fi” ja luotonantajan virallinen nimi ”Suomen Lainapankki Oy Ab”.

Saat lisätietoja perinnässä olevasta eräännytetystä luotostasi luotonantajaltasi tai perintätoimijalta. Löydät luotonantajan virallisen nimen sähköisestä asiointipalvelustamme.

• Jos sähköisessä asiointipalvelussamme luotonantajan virallisena nimenä on jonkin perintätoimijan nimi, tällöin luottosopimus on kokonaisuudessaan siirtynyt perintätoimijan omistukseen. Ole siis yhteydessä heihin luoton tietoihin liittyvissä kysymyksissä.
• Monet luotonantajat järjestävät eräännytettyjen luottojen perinnän perintäkumppanin avulla ilman, että luottoa myydään. Tällöin luotto on edelleen alkuperäisen luotonantajan omistama, ja saat lisätietoa luotostasi heiltä.

Tieto luoton eräännyttämisestä poistetaan vain, jos todetaan, että luottoa ei ole eräännytetty. Tieto luoton eräännyttämisestä sekoitetaan usein maksuviiveisiin, jotka poistetaan, kun olet maksanut viiveet pois.

Voit olla yhteydessä luotonantajaasi, jos haluat keskustella luottosi eräännyttämisestä. Kannattaa myös tarkistaa luottosopimuksesi, jossa tulisi olla maininta luottosopimuksen eräännyttämisestä ja sen seurauksista. Jos koet, että luottosi on eräännytetty väärin perustein, voit olla yhteydessä kuluttaja-asiamieheen.

Eivät saa.

Ei saa.

Et pysty. Luottotietorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa voi tarkastella vain omia tietojaan.

Ei voi.

Positiivisesta luottotietorekisteristä annetussa laissa määritellään tarkoin, kenellä on oikeus saada rekisteristä tietoja. Luotonantajilla on oikeus tilata tiedoistasi luottotietorekisteriote, kun haet uutta luottoa tai muutat luottosopimustasi.

Joillakin laissa määritellyillä viranomaisilla on rajoitettu pääsy tietoihin. He hyödyntävät rekisterin tietoja muun muassa luottomarkkinoiden seurantaan, tilastointiin ja valvontaan.

Takaaja näkee yksityishenkilön sähköisessä asiointipalvelussa esimerkiksi takaamansa luoton saldon ja viimeisen eräpäivän.

• Tutustu tarkemmin saatavilla oleviin tietoihin sähköisen asiointipalvelun käyttöohjeessa.

Takaaja ei näe positiivisen luottotietorekisterin asiointipalvelussa muita kuin ohjeessa mainittuja tietoja.

Takaajalla on kuitenkin oikeus pyytää tietoja muista taloudellisista sitoumuksistasi ja maksukykyyn liittyvistä seikoista luotonantajalta, jos tiedoilla voidaan olettaa olevan merkitystä takaajalle. Hän voi pyytää tietoja takauksen ollessa voimassa.

• Tutustu tarkemmin takaajan oikeuteen saada tietoja takauslain 14§:ssa.

Sähköisestä asiointipalvelustamme voit tarkistaa, ovatko luotonantajat kysyneet tietojasi rekisteristä ja jos ovat, mikä organisaatio tiedot on kysynyt, milloin ja miksi sekä mitä tietoja organisaatiolle on rekisteristä annettu.

Osamaksukauppoja rahoittavat pääasiassa rahoituslaitokset, eivät myyjäliikkeet. Rahoituslaitos, joka myöntää osamaksurahoituksen, arvioi kykysi maksaa luottoa. Jos siis huonekaluliike ei itse rahoita osamaksua, heillä ei ole oikeutta tarkistaa tietojasi luottotietorekisteristä.

Luotonantaja ei voi seurata luottojesi tietoja vapaasti vaan ainoastaan silloin kun

• haet uutta luottoa
• luoton määrää korotetaan
• haet luotonehtoihin sellaista muutosta, joka edellyttää luottokelpoisuuden arviointia
• luotonantaja hyväksyy luoton vakuudeksi takauksen tai vierasvelkapantin.

Luotonantaja saa luottotietorekisteriotteessa tiedot kuukausituloistasi tilaushetkeä edeltäviltä 12 kalenterikuukaudelta. Tulotiedoissa huomioidaan vain kokonaiset kuukaudet. Kuukausitulot jaotellaan brutto- ja nettotuloihin. Tulotiedot ovat peräisin tulorekisteristä, joten ne sisältävät tiedot sinulle maksetuista palkoista, etuuksista ja eläkkeistä. Tulorekisterissä ei ole tietoja pääomatuloista eikä yritystuloista.

Tulotietosi näkyvät vain luottotietorekisteriotteessa. Jos otteita ei ole tilattu, et näe tulotietojasi positiivisen luottotietorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa lainkaan.

Jos haluat tarkastella tulotietojasi tarkemmin, kirjaudu tulorekisterin sähköiseen asiointipalveluun.

• Tietoa tulorekisteristä

Luottotietorekisterissä noudatetaan niin sanottua korotettua tietoturvatasoa. Tämä tarkoittaa, että tiedot säilytetään ja niitä käsitellään erittäin suojatussa ympäristössä.