Rekisterin ensimmäinen vuosi tulee päätökseen - mitä opimme ja missä voimme kehittyä

10.12.2024

Positiivinen luottotietorekisteri aloitti toimintansa 1.4.2024 eli rekisteri on ollut toiminnassa nyt noin kahdeksan kuukautta. Rekisterissä on tällä hetkellä noin 12,5 miljoonaa suomalaisten kotitalouksien luottoa. Rekisterin alkutaipaleeseen on sisältynyt niin onnistumisia kuin haasteitakin.

Positiivinen luottotietorekisteri avautui huhtikuun alussa. Luotonantajat ilmoittavat rekisteriin esimerkiksi asuntolainat, kulutusluotot, opintolainat, luottokortit ja osamaksurahoitukset. Rekisterissä on tällä hetkellä noin 12,5 miljoonaa luottoa, yhteensä noin 151 miljardin euron edestä. Luotonantajien tulee käyttää rekisteristä tilaamaansa luottotietorekisteriotetta arvioidessaan luotonhakijoiden luottokelpoisuutta. Otteita tilataan noin 550 000 kuukaudessa. Ote tilataan aina, kun henkilö:

hakee uutta luottoa
korottaa luoton määrää
hakee luotonehtoihin sellaista muutosta, joka edellyttää luottokelpoisuuden arviointia
luotonantaja hyväksyy luoton vakuudeksi takauksen tai vierasvelkapantin.

Rekisterissä itsessään ei tehdä luottopäätöksiä vaan toimitamme luotonantajalle luottotietorekisteriotteen, johon on koottu tiedot hakijan luotoista ja tuloista. Luotonantaja vastaa siitä, miten he käsittelevät rekisteristä saamiaan tietoja, sekä siitä, millaisen luottopäätöksen he tietojen perusteella tekevät.

Ruusuja ja risuja rekisteristä

Olemme saaneet positiivista palautetta rekisteristä niin sidosryhmiltä kuin yksityishenkilöiltäkin. Sidosryhmät kokevat esimerkiksi, että rekisterin tiedot parantavat luottopäätösten laatua ja nopeuttavat luottoprosessia. Yksityishenkilöt ovat kiitelleet sitä, että rekisterin sähköisessä asiointipalvelussa näkee kattavasti omat luottonsa, mikä helpottaa oman talouden suunnittelua ja parantaa kokonaisnäkymää omaan tilanteeseen. Myös asiakaspalvelumme sekä sähköisen asiointipalvelun helppokäyttöisyys ja maksuton vapaaehtoinen luottokielto ovat nousseet esille positiivisissa asiakaspalautteissamme.

Virheellisiä tietoja vai väärinkäsityksiä?

Kuten usein uusien tietojärjestelmien käyttöönoton yhteydessä, myös positiivisen luottotietorekisterin käyttöönoton jälkeen olemme kohdanneet myös haasteita. Yksityishenkilöt ovat olleet aktiivisia ja olleet meihin yhteydessä mahdollisista virhehavainnoistaan. Olemme saaneet runsaasti palautetta esimerkiksi velkajärjestelyiden sekä niin sanottujen yhteisvastuullisten lainojen näkymiseen rekisterissä. Olemme lisänneet verkkosivuillemme tarkennuksia ja selvennyksiä siihen, miten ja miksi edellä mainitut asiat rekisterissä näkyvät.

Lisäksi asiakkaamme ovat meihin yhteydessä, jos heillä on näkynyt asiointipalvelussamme esimerkiksi luottoja, joiden voimassaolosta heillä ei ole tietoa: Heillä näkyy asiointipalvelussamme esimerkiksi luottokortteja, päättyneitä luottoja tai luottoja, joiden olemassaolosta heillä ei ole tietoa.

– Saamme luottojen tiedot rekisteriin suoraan luotonantajilta eli jos luottojen tiedoissa on virheitä tai puutteita, tulee luotonantajan korjata tiedot viivytyksettä. Kiitos yksityishenkilöiden havaintojen ja ilmoitusten, olemme saaneet parannettua myös omaa toimintaamme sekä rekisterin tietojen laatua ja ohjeistustamme, rekisterin toiminnallinen vastaava Marjaana Ohralahti kiittää.

Pääsääntöisesti luotonantajat korjaavat virheelliset tiedot viipymättä sen jälkeen, kun asiakas on ollut heihin yhteydessä, mutta joskus luotonantajaa ei ole tavoitettu, tai he eivät ole korjanneet virhettä yhteydenotosta huolimatta. Tällaisissa tilanteissa rekisteriin voi tehdä oikaisuvaatimuksen. Oikaisuvaatimuksia meille on tehty tähän mennessä suhteellisen vähän verrattuna rekisterin kokonaisluottomäärään, noin 900 kappaletta.

Yrittäjien tulotietojen puuttuminen luottotietorekisteriotteilta

Olemme saaneet runsaasti medianäkyvyyttä ja palautetta myös yksityisyrittäjien tulotietojen puuttumisesta rekisteristä. Toiminimiyrittäjien ja esimerkiksi apurahan saajien tulotiedot puuttuvat luottotietorekisteriotteelta, sillä näitä tietoja ei ilmoiteta tulorekisteriin, josta me tulotiedot saamme. Olemme julkaisseet verkkosivuillamme uutisen ja tarkentavaa ohjeistusta luottotietorekisteriotteen tulotiedoista.

Tilanteissa, joissa tulotietoja ei luottotietorekisteriotteella näy, tulisi asiakkailla olla mahdollisuus täydentää luottohakemukselleen myös lisätietoja, kuten esimerkiksi tulotietoja. Teemme myös jatkossa osamme ja parannamme omaa ohjeistustamme, vakuuttaa Ohralahti.

Virheelliset tiedot tietosisällöissä korjattu ripeästi

Rekisterin tietosisältöihin päätyi tulorekisteristä osin virheellistä etuus- ja palkkatietoa tiedonsiirrossa olleiden teknisten haasteiden vuoksi. Tämän virheen havaitsimme sisäisesti ja korjasimme nopeasti heti havainnon jälkeen. Lokakuusta marraskuulle myös osa palkkatiedoista oli jäänyt saapumatta rekisteriin, mikä aiheutti joidenkin henkilöiden luottotietorekisteriotteille pääsääntöisesti yhden kuukauden palkkatiedon puutteen. Tämäkin tiedonsiirron teknisestä virheestä johtunut ongelma saatiin korjattua pikaisesti havainnon jälkeen.

– Seuraamme entistä tarkemmin tiedonsiirron toimintaa rekisterien välillä, jotta vastaavia tilanteita ei enää pääsisi syntymään. Uskomme myös, että kohtaamamme hankaluudet ovat kehittäneet rekisteriä entistä paremmaksi. Olemme päässeet kokemaan, miten hienosti yhteistyö eri viranomaisten ja sidosryhmiemme kanssa toimii. Tietenkin ihannetilanne olisi, jos rekisterissä ei olisi virheitä lainkaan. Pahoittelemme vilpittömästi asiakkaille virheellisistä tiedoista mahdollisesti aiheutunutta vahinkoa ja mielipahaa, Ohralahti sanoo.

Mahdollisten virheiden tarkempi selvittely on usein aikaa vievää: Vaikka virhe saadaan korjattua nopeasti, niin siitä mahdollisesti aiheutuneet vaikutukset yksityishenkilöihin tai luotonantajille välitettäville luottotietorekisteriotteille voivat kestää pidempään. Vaikutusten analysointi edellyttää laajojen tietomassojen käsittelyä ja ristiinvertailua, minkä vuoksi niiden tarkempi arviointi vie aikaa.

Ilmoitus tilatuista luottotietorekisteriotteista voi paljastaa tietojen väärinkäytöksen

Rekisterin tavoitteena on parantaa yksityishenkilöiden mahdollisuuksia hallita omaa talouttaan ja estää kotitalouksien ylivelkaantumista. Sähköisestä asiointipalvelustamme yksityishenkilöt pääsevät näkemään kattavat tiedot omista luotoistaan. Asiointipalveluun kirjautuukin päivittäin noin 5500 henkilöä.

Asiointipalvelussa voi myös tehdä itselleen maksuttoman vapaaehtoisen luottokiellon. Luottokielto suojaa yksityishenkilöitä ylivelkaantumiselta ja auttaa esimerkiksi identiteettivarkauden uhreja. Luottokieltoja on tähän mennessä tehty yli 37 400 kappaletta. Yleisin syy kiellolle on ollut "identiteettivarkauden riski". Kieltojen määrä lisääntyy säännöllisesti aina, kun media uutisoi erilaisista tietomurroista tai tietovuodoista: Esimerkiksi Helsingin kaupungin tietomurto ja siihen liittyvä uutisointi aiheutti merkittävän piikin positiivisen luottotietorekisterin sähköisen asiointipalvelun käyntimääriin ja tehtyjen luottokieltojen määriin.

– Lokakuussa saimme käyttöön uuden toiminnallisuuden: Asiakkaalle lähtee ilmoitus Suomi.fi-viestien kautta, aina kun hänen tiedoistaan on tilattu luottotietorekisteriote, Ohralahti kertoo

Ilmoitukset ovat vapaaehtoisen luottokiellon lisäksi yksityishenkilöille tärkeä työkalu omien tietojen käytön suojaamiseen ja valvontaan sekä mahdollisten epäkohtien havaitsemiseen.

Positiiviseen luottotietorekisteriin myös yrittäjien luotot sekä taloyhtiölainat

Kehitämme positiivista luottotietorekisteriä yhteistyössä asiakkaidemme ja sidosryhmiemme kanssa. Myös rekisterin tietosisältöjä laajennetaan tulevaisuudessa. Ensimmäisessä vaiheessa rekisteriin ilmoitettiin kuluttajaluotot ja näihin rinnastuvien luottojen tiedot. Toisessa vaiheessa luotonantajat ilmoittavat rekisteriin muille yksityishenkilöille kuin kuluttajille myönnetyt luotot eli yksityishenkilön elinkeinotoimintaan liittyvät luotot. Näitä tietoja luotonantajat voivat hyödyntää 1.4.2026 alkaen.

Eduskunta on päättänyt antaa rahoituksen myös rekisterin kolmannelle kehitysvaiheelle, jossa rekisteriin tullaan ilmoittamaan asunto-osakeyhtiöiden lainojen osakaskohtaisia velkaosuuksia koskevat tiedot, eli niin sanonut taloyhtiölainat. Aikataulu taloyhtiölainojen ilmoittamiseen ja hyödyntämiseen tarkentuu säädösvalmistelun edetessä.

Taloyhtiölainojen lisäämisellä rekisteriin pyritäänkin parantamaan rekisterin tietosisällön laajuutta, sillä asumiseen liittyvät velat muodostavat suurimman osan kotitalouksien lainataakasta.

Lue myös

Sivu on viimeksi päivitetty 10.12.2024