“Nollatulot” luottotietorekisteriotteessa – miksi apurahat ja yrittäjän tienestit eivät näy otteessa?
25.11.2024Miksi tuloni näyttävät luottotietorekisteriotteessa nollaa? Miksi luottotietorekisteriotteessa ei näy saamani apuraha? Miksi luottotietorekisteriotteessa ei näy se, mitä olen tienannut yrittäjänä?
Positiivinen luottotietorekisteri avautui huhtikuun alussa. Rekisterin tarkoituksena on auttaa luotonantajia arvioimaan luotonhakijoiden maksukykyä. Maksukyvyn arvioinnissa käytetään luottotietorekisteriotetta, jonka luotonantaja tilaa tiedoistasi, kun esimerkiksi haet luottoa.
Luottotietorekisteriotteeseen on koottu tiedot sekä luotoistasi että tuloistasi. Luottojen tiedot saadaan luotonantajilta, joilla on lain mukaan velvollisuus ilmoittaa luottojen tiedot positiiviseen luottotietorekisteriin. Luottojen tiedoissa näkyvät tiedot esimerkiksi asuntolainasta ja luottokorteista.
Joskus tulojen kohdalla näkyy kuitenkin 0 euroa – miksi? Lue lisää siitä, missä tilanteissa tulotietosi voivat otteesta puuttua ja miksi.
Tulotiedoissa näytetään vain tulorekisteriin ilmoitettuja tuloja
Luottojen lisäksi luottotietorekisteriotteessa näytetään yhteenveto tuloistasi edeltävän 12 kuukauden ajalta. Tiedot näytetään vain täysiltä kalenterikuukausilta, eli kuluvan kuukauden tietoja ei näytetä.
Tulot on jaettu otteessa kuukausikohtaisesti palkkoihin ja etuuksiin sekä edelleen brutto- ja nettotuloksi. Palkkojen tai etuuksien maksajia ei näytetä eikä sitä, mikä etuus on kyseessä.
Tiedot sinulle maksetuista palkoista ja etuuksista saadaan tulorekisteristä. Tämän takia luottotietorekisteriotteen tulotiedoissa voidaan näyttää vain sellaisia tuloja, jotka on ilmoitettu tulorekisteriin.
Palkkojen ja etuuksien maksajat ilmoittavat tulorekisteriin tiedot niistä tuloista, jotka niiden lain mukaan pitää ilmoittaa. Kaikkia tuloja tulorekisteriin ei ilmoiteta. Tulorekisteriin ei ilmoiteta esimerkiksi:
- toiminimiyrittäjänä saatuja tuloja
- apurahoja eikä
- suurinta osaa pääomatuloista
Jos tietoja ei lain mukaan ilmoiteta tulorekisteriin, niitä ei ole tulorekisterissä eikä siten myöskään luottotietorekisteriotteessa. Tämän vuoksi luottotietorekisteriotteessa voi joskus näkyä tuloina 0 euroa, vaikka henkilöllä olisi tosiasiallisesti tuloja.
- Tutustu tulorekisterin verkkosivuilla tarkemmin siihen, mitä tulotietoja ja etuustietoja maksajien pitää ilmoittaa tulorekisteriin.
Tulotiedoissa voi olla puutteita kuun alussa
Joskus tulotiedoissa voi olla puutteita myös sen takia, että tietoja ei ole vielä ilmoitettu tulorekisteriin.
Tiedot näkyvät tulorekisterissä usein pienellä viiveellä, koska maksajien pitää ilmoittaa tiedot maksamistaan palkoista ja etuuksista tulorekisteriin pääsääntöisesti viiden kalenteripäivän kuluessa maksupäivästä.
Joskus viive voi olla pidempikin, koska jotkin maksajat ilmoittavat tiedot paperilomakkeella ja silloin ilmoituksen pitää olla tulorekisterissä kahdeksan kalenteripäivän kuluessa maksupäivästä. Viiveet voivat aiheuttaa puutteita tulotiedoissa erityisesti kuun vaihteessa.
- Jos palkkapäiväsi on esimerkiksi kuun viimeinen päivä ja maksaja ilmoittaa tiedot palkastasi seuraavan kuun viidentenä päivänä, tämä palkka ei näy luottotietorekisteriotteen tulotiedoissa vielä kuun ensimmäisten viiden päivän aikana.
Jos siis satut hakemaan luottoa niin, että luotonantaja tilaa tiedoistasi luottotietorekisteriotteen juuri tuon viiden päivän aikana, tulotiedot voivat näyttää tältä osin puutteellisilta.
Luotonantaja vastaa luottopäätöksestä ja asiakkaan maksukyvyn arvioinnista
Positiivinen luottotietorekisteri ei anna luotonantajille suosituksia tai ohjausta luottopäätösten tekemiseen ja maksukyvyn arviointiin, vaan luotonantaja tekee arvioinnit ja päätökset omien toimintatapojensa mukaisesti.
Luotonannosta ja luottokelpoisuuden arvioinnista säädetään kuluttajansuojalaissa. Kuluttajansuojalain mukaan kuluttajan luottokelpoisuuden arviointi on tehtävä kuluttajan tuloja ja muita taloudellisia olosuhteita koskevien riittävien luottotietorekisteri- ja muiden tietojen perusteella.
Positiivisen luottotietorekisterin lisäksi luotonantajan on siis mahdollista selvittää asiakkaan tilannetta esimerkiksi tulojen osalta myös muista lähteistä.
– On harmillista, että etenkin toiminimiyrittäjien ja apurahansaajien luotonsaanti on vaikeutunut siksi, että kaikki tulot eivät näy luottotietorekisteriotteessa. Ymmärrämme, että tästä on aiheutunut hankaluuksia, ja olemme pahoillamme tilanteesta. Luottotietorekisteriotteessa voidaan näyttää vain sellaisia tuloja, jotka on ilmoitettu tulorekisteriin. Pyrimme rekisterinpitäjänä myös jatkossa korostamaan sidosryhmätilaisuuksissa ja viestinnässämme sitä, että positiivisen luottotietorekisterin luottotietorekisteriote ei aina anna kattavaa kuvaa asiakkaan tuloista. Kannustamme luotonantajia käyttämään asiakkaan luottokelpoisuuden arvioinnissa ja etenkin tulotietojen selvittämisessä muitakin lähteitä kuin luottotietorekisteriotetta, kertoo rekisterin toiminnallinen vastaava Marjaana Ohralahti.