Tietojen luovuttaminen positiivisesta luottotietorekisteristä 1.4.2026 alkaen

Tähän dokumenttiin on koostettu tietoa positiivisesta luottotietorekisteristä luovutettavista tiedoista, tiedonsaajista sekä luovutettavien tietojen käyttötarkoituksista.

Tässä dokumentissa ei anneta yksityiskohtaisia ohjeita siitä, miten luotonantaja voi hakea tietolupaa, asioida Tulorekisteriyksikön kanssa tai teknisesti noutaa luottotietorekisteriotteen. Dokumentissa ei myöskään käsitellä yksityishenkilön pääsyä omiin tietoihinsa tai muita EU:n yleisen tietosuoja-asetuksen mukaisia rekisteröidyn oikeuksia.

Tietoa edellä luetelluista asioista löydät seuraavista ohjeista:

• luottotietorekisteriotteen kyselyn rajapintakuvaus (pdf)
• sovelluskehittäjän yleisohjeistus (pdf)
• luotonantajien tietoluvan hakemisen ohje
• tietosuojakäytäntömme
• sähköisen asiointipalvelun ohjeet yksityishenkilöille.

Tulorekisteriyksikön toimivaltaan ei kuulu antaa ohjeita siitä, miten tiedonsaantiin oikeutetun luotonantajan pitää käyttää luottotietorekisteriotteen tietoja, kun se myöntää luoton.

 

1 Dokumentissa käytetyt termit

Kuluttajaluotolla tarkoitetaan sellaista kuluttajaluottoa tai kuluttajaluottoon rinnastuvaa luottoa, johon sovelletaan kuluttajansuojalain (38/1978) 7 luvun tai 7 a luvun säännöksiä.

Muulla kuin kuluttajaluotolla tarkoitetaan luonnolliselle henkilölle myönnettävää luottoa, maksunlykkäystä tai muuta taloudellista järjestelyä, josta peritään korkoa tai muita kuluja ja joka ei ole yllä mainitun mukainen kuluttajaluotto.

Luotonsaajalla tai velallisella tarkoitetaan luonnollista henkilöä, jolle on myönnetty kuluttajaluotto tai muu kuin kuluttajaluotto. Luonnollinen henkilö on aina ihminen. Yksityinen elinkeinonharjoittaja (toiminimiyrittäjä) on luonnollinen henkilö. Sen sijaan oikeushenkilöt, kuten osakeyhtiö tai avoin yhtiö, eivät ole luonnollisia henkilöitä.

Luotonhakijalla tarkoitetaan luonnollista henkilöä, joka hakee kuluttajaluottoa tai muuta kuin kuluttajaluottoa.

Luotonantajalla tarkoitetaan elinkeinonharjoittajaa, joka sopimuksen mukaan myöntää tai lupaa myöntää luoton luotonsaajalle lainana, maksunlykkäyksenä tai muuna taloudellisena järjestelynä, josta peritään korkoa tai kuluja. Luotonantajana pidetään myös sellaista elinkeinonharjoittajaa, joka välittää jonkun muun kuin luotonantajan myöntämän kuluttajaluoton luotonsaajalle (vertaislainanvälittäjä).

Tässä dokumentissa luotonantajalla tarkoitetaan myös toimijaa, jolla on muussa kuin luoton myöntämisen tilanteessa oikeus tai velvollisuus arvioida velallisen luottokelpoisuus tai velvollisuus tarkistaa velallista koskevien tietojen ajantasaisuus. Ne luotonantajat, joilla on oikeus hyödyntää positiivisesta luottotietorekisteristä saatavia tietoja, on määritelty positiivisesta luottotietorekisteristä annetun lain (739/2022) 21 §:ssä.

Luottotietorekisteriotteella tarkoitetaan positiivisesta luottotietorekisteristä annetun lain mukaista luottotietoraporttia.

 

2 Positiivisen luottotietorekisterin tietojen salassapito ja julkisuus

2.1 Salassa pidettävät tiedot ja henkilötiedot

Positiivisesta luottotietorekisteristä annetun lain 3 §:n mukaan rekisteriin talletetut tiedot ovat ilmoitusvelvollisen nimeä ja yritys- ja yhteisötunnusta tai ulkomaista organisaatiotunnistetta lukuun ottamatta salassa pidettäviä. Positiivisen luottotietorekisterin tietoja saa luovuttaa ainoastaan positiivisesta luottotietorekisteristä annetussa laissa säädettyihin käyttötarkoituksiin.

Lisäksi tietoja voidaan luovuttaa rekisteristä seuraaviin viranomaisten toiminnan julkisuudesta annetun lain (621/1999, julkisuuslaki) mukaisiin käyttötarkoituksiin:

• asianosaisen oikeus tiedonsaantiin (11 §)
• oikeus saada tieto itseään koskevasta asiakirjasta (12 §)
• esimerkiksi virka-aputehtävän suorittaminen (26 §:n 3 momentti)
• esimerkiksi ennakkotiedon, ennakkoratkaisun tai kantelun käsitteleminen (29 §:n 1 momentin 3 ja 4 kohta).

Positiivisen luottotietorekisterin tiedot ovat henkilötietoja, joiden käsittelyssä on noudatettava luonnollisten henkilöiden suojelusta henkilötietojen käsittelyssä sekä näiden tietojen vapaasta liikkuvuudesta ja direktiivin 95/46/EY kumoamisesta annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston asetuksen (EU) 2016/679 (yleinen tietosuoja-asetus) sekä tietosuojalain (1050/2018) säännöksiä.

Rekisterin tietojen käsittelyssä on noudatettava yksityiselämän suojan ja tietoturvallisuuden vaatimuksia sekä hyvää tietojenkäsittely- ja tiedonhallintatapaa. Rekisteristä saatuja tietoja koskee salassapito- ja vaitiolovelvollisuus, eli tietoja ei saa paljastaa eikä käyttää omaksi tai toisen hyödyksi (julkisuuslain 22 ja 23 §).

2.2 Julkiset tiedot

Positiiviseen luottotietorekisteriin tallennettu ilmoitusvelvollisen nimi, yritys- ja yhteisötunnus ja ulkomainen organisaatiotunniste ovat julkisia tietoja. Positiivisen luottotietorekisterin verkkosivuilla on saatavissa tieto luotonantajista, jotka on hyväksytty ilmoittajiksi ja joille on tehty myönteinen päätös yhteyksien avaamisesta.

Tietojen ilmoittajat

 

3 Positiivisen luottotietorekisterin tiedon hyödyntäjät

Positiivisen luottotietorekisterin tiedon hyödyntäjillä tarkoitetaan niitä luotonantajia ja viranomaisia, joilla on laissa säädetty oikeus saada tietoja rekisteristä. Tiedon hyödyntäjiä ovat myös luottotietoyritykset, joille voidaan luovuttaa tieto vapaaehtoisesta luottokiellosta, jos kiellon tehnyt henkilö antaa tähän suostumuksen.

Luottotietorekisteriotteiden luovutuksesta luotonantajille peritään maksu. Sen sijaan viranomaisilta ja luottotietoyrityksiltä ei peritä maksua tietojen luovutuksista. Maksullisuus perustuu valtion maksuperustelakiin (150/1992) ja valtion maksuperusteasetukseen (211/1992) sekä valtiovarainministeriön asetukseen positiivisesta luottotietorekisteristä annettavien suoritteiden maksullisuudesta. Otteen luovutushetkellä voimassa oleva valtiovarainministeriön asetus määrittele luottotietorekisteriotteen kappalehinnan. Asetus on voimassa määräajan, ja se uusitaan vuosittain.

3.1 Tiedonsaanti edellyttää tietolupaa

Positiivisesta luottorekisteristä annetun lain 27 a §:ssä on luotonantajien osalta nimenomaisesti säädetty, että positiivisen luottotietorekisterin tietojen luovutuksen edellytyksenä on Tulorekisteriyksikön luotonantajan hakemuksesta antama päätös. Tulorekisteriyksikkö tekee luotonantajan hakemuksen perusteella tiedonsaantiin oikeuttavan tietolupapäätöksen, jos laissa säädetyt edellytykset tiedonsaannille täyttyvät ja jos luotonantaja on esittänyt riittävän selvityksen yrityksestä ja sen toiminnasta, tietojen käyttötarkoituksesta sekä tietojen suojauksesta ja käytön valvonnasta. Tulorekisteriyksikön on tietojen luovuttamisesta vastaavana viranomaisena varmistettava ennen tietojen luovuttamista, että tietoja pyytävän tahon toiminnassa on varmistettu rekisteristä pyydettyjen salassa pidettävien tietojen ja henkilötietojen tietoturvallinen käsittely.

Tietolupapäätös on hallintopäätös, johon sovelletaan hallintolain (434/2003) 7 luvun säännöksiä ja johon voi hakea muutosta siten kuin oikeudenkäynnistä hallintoasioissa annetussa laissa (808/2019) säädetään. Tulorekisteriyksiköllä on oikeus evätä tiedonsaanti tai peruuttaa lupapäätös, jos positiivisesta luottotietorekisteristä annetussa laissa tai muussa laissa säädetyt tiedon luovutuksen edellytykset eivät täyty.

Positiivisesta luottotietorekisteristä annetussa laissa ei ole säädetty erikseen viranomaisten ja luottotietoyritysten tietolupamenettelystä, mutta rekisterin tietolupamenettely koskee myös näitä rekisterin tietojen hyödyntäjiä.

Tietoluvan saanut luotonantaja voi kysellä rekisterin tietoja tietolupapäätöksessä määriteltyihin käyttötarkoituksiin. Luotonantajan tulee hakea muutosta tietolupaan, jos tietolupapäätöksessä määriteltyihin käyttötarkoituksiin on tarve tehdä muutoksia esimerkiksi siksi, että luotonantaja myöntää luottoja myös muille luonnollisille henkilöille kuin kuluttajille tai sen harjoittama toiminta muuttuu.

3.2 Luotonantajat ja luottotietorekisteriotteen käyttötarkoitukset

Positiivisesta luottotietorekisteristä annetun lain 21 §:ssä säädetään niistä luotonantajista, joille 22 §:ssä tarkoitetut luottotietorekisteriotteen tiedot voidaan rekisteristä luovuttaa salassapitosäännösten estämättä. Lisäksi lain 21 §:ssä säädetään niistä käyttötarkoituksista, joita varten Tulorekisteriyksikkö voi luovuttaa luottotietorekisteriotteen tietoja luotonantajille. Tietoja ei saa käyttää kuin positiivisesta luottotietorekisteristä annetussa laissa säädettyihin tarkoituksiin. Luotonantaja vastaa positiivisesta luottotietorekisteristä saamiensa tietojen lain- ja tietoluvan mukaisesta käytöstä.

3.2.1 Tietojen hyödyntäminen luotonannossa

Luotonantajat saavat käyttää rekisterin tietoja henkilön luottokelpoisuuden arviointiin luotonannon yhteydessä.

Tulorekisteriyksikkö ei anna neuvoja tai ohjeita luottokelpoisuuden arviointiin eikä ota kantaa esimerkiksi siihen, missä tilanteissa luotonantajan pitää tilata luottotietorekisteriote tai kuinka vanhaa otetta luotonantotilanteessa voi käyttää. Luottotietorekisteriotteen käyttöä luottokelpoisuuden arvioinnissa valvovat kuluttaja-asiamies ja Finanssivalvonta. Henkilötietojen käsittelyn lainmukaisuutta valvoo tietosuojavaltuutettu.

Lisätietoja luottotietorekisteriotteen tietojen hyödyntämisestä ja käyttötarkoituksista:

Kuluttajansuojalaki (38/1978) (finlex.fi)

Laki luottolaitostoiminnasta (610/2014) (finlex.fi)

Kuluttaja-asiamiehen linjaus kuluttajaluottojen tarjoamisesta (kkv.fi)

Finanssivalvonnan määräykset ja ohjeet 4/2018: Luottoriskien hallinta ja luottokelpoisuuden arviointi rahoitussektorin valvottavissa
Dnro FIVA 10/01.00/2020, Annettu 5.3.2018, muutettu 20.10.2020, voimassa 30.6.2021 alkaen (finanssivalvonta.fi)

3.2.2 Luotonantajien tiedonsaantioikeus

Seuraaville toimijoille voidaan luovuttaa tietoja positiivisesta luottotietorekisteristä annetun lain 21 §:n mukaisesti:

A.

Elinkeinonharjoittaja, joka on Finanssivalvonnasta annetun lain 4 §:ssä tarkoitettu toimilupavalvottava, toimilupavalvottavaan rinnastuva valvottava tai muu valvottava.

Luotonantaja- ja vertaislainanvälittäjärekisteriin merkitty luotonantaja tai vertaislainanvälittäjä.

Finanssivalvonnasta annetun lain 4 §:n 5 momentissa tarkoitettu ulkomaisen ETA-valvottavan Suomessa oleva sivuliike. Sivuliike voi olla joko ETA-valtion luottolaitoksen tai kolmannen maan ETA-valtioon sijoittautuneen luottolaitoksen sivuliike.

Ulkomainen valvottava, joka tarjoaa palveluita Suomessa sivuliikettä perustamatta.
Palvelun tarjoaminen ilman sivuliikettä on mahdollista vain sellaisille ETA-valvottaville, joilla on toimilupa jossakin toisessa ETA-valtiossa.

Näillä toimijoilla on tiedonsaantioikeus seuraavissa tilanteissa:

• Kuluttajan luottokelpoisuuden arvioimiseksi tilanteessa, jossa elinkeinonharjoittajalla on kuluttajansuojalain nojalla velvollisuus arvioida kuluttajan luottokelpoisuus ennen luottosopimuksen tekemistä tai luottosopimuksen tekemisen jälkeen, jos luoton määrää tai luottorajaa korotetaan merkittävästi.
• Kuluttajan tietojen ajantasaisuuden tarkistamiseksi tilanteessa, jossa elinkeinonharjoittajalla on kuluttajansuojalain nojalla velvollisuus varmistaa kuluttajaa koskevien tietojen ajantasaisuus, kun kuluttaja ja luotonantaja sopivat luottosopimuksen tekemisen jälkeen luoton määrän tai luottorajan korotuksesta.
• Kuluttajan luottokelpoisuuden arvioimiseksi sellaisessa tilanteessa, jossa kuluttaja hakee luoton ehtoihin muuta muutosta kuin luoton määrän tai luottorajan korotusta, ja muutos edellyttää kuluttajan luottokelpoisuuden arviointia.
• Takauksen tai vierasvelkapantin antamiseksi tai hyväksymiseksi, jos takaus tai pantti annetaan rekisteriin talletettavan kuluttajaluoton maksamisen vakuudeksi.
• Velallisen luottokelpoisuuden arvioimiseksi luottosopimuksen tekemistä tai luoton määrän tai luottorajan korottamista varten, jos kyseessä on muulle luonnolliselle henkilölle kuin kuluttajalle myönnettävä luotto.
• Velallisen luottokelpoisuuden arvioimiseksi tämän hakiessa muuta ehtojen muutosta kuin luoton määrän tai luottorajan korotusta, jos muutoksen tekeminen edellyttää velallisen luottokelpoisuuden arviointia, jos kyseessä on muulle luonnolliselle henkilölle kuin kuluttajalle myönnettävä luotto.
• Takauksen tai vierasvelkapantin antamiseksi tai hyväksymiseksi, jos takaus tai pantti annetaan rekisteriin talletettavan muulle luonnolliselle henkilölle kuin kuluttajalle myönnettävän luoton maksamisen vakuudeksi.

B.

Muu kuin A kohdassa mainittu elinkeinonharjoittaja, joka tuloa tai muuta taloudellista hyötyä saadakseen ammattimaisesti myöntää luottoa muille luonnollisille henkilöille kuin kuluttajille, paitsi jos elinkeinonharjoittaja myöntää luottoa Suomessa vain satunnaisesti tai vain tarjoamiensa tavaroiden tai palvelujen hankkimisen rahoittamiseksi.

Valtion erityisrahoitusyhtiöstä annetussa laissa (443/1998) tarkoitettu erityisrahoitusyhtiö Finnvera.

Näillä toimijoilla on tiedonsaantioikeus seuraavissa tilanteissa:

• Velallisen luottokelpoisuuden arvioimiseksi luottosopimuksen tekemistä tai luoton määrän tai luottorajan korottamista varten, jos kyseessä on muulle luonnolliselle henkilölle kuin kuluttajalle myönnettävä luotto.
• Velallisen luottokelpoisuuden arvioimiseksi tämän hakiessa muuta ehtojen muutosta kuin luoton määrän tai luottorajan korotusta, jos kyseessä on muulle luonnolliselle henkilölle kuin kuluttajalle myönnettävä luotto.
• Takauksen tai vierasvelkapanttauksen antamiseksi tai hyväksymiseksi, jos takaus tai pantti annetaan rekisteriin talletettavan muulle luonnolliselle henkilölle kuin kuluttajalle myönnettävän luoton maksamisen vakuudeksi.

C.

Muilla kuin edellä kohdissa A ja B mainituilla luotonantajilla on tiedonsaantioikeus seuraavissa tilanteissa:

• Kuluttajan luottokelpoisuuden arvioimiseksi tilanteessa, jossa elinkeinonharjoittajalla on kuluttajansuojalain nojalla velvollisuus arvioida kuluttajan luottokelpoisuus ennen luottosopimuksen tekemistä tai luottosopimuksen tekemisen jälkeen, jos luoton määrää tai luottorajaa korotetaan merkittävästi.
• Kuluttajan tietojen ajantasaisuuden tarkistamiseksi tilanteessa, jossa elinkeinonharjoittajalla on kuluttajansuojalain nojalla velvollisuus tarkistaa kuluttajaa koskevien tietojen ajantasaisuus, kun kuluttaja ja luotonantaja sopivat luottosopimuksen tekemisen jälkeen luoton määrän tai luottorajan korotuksesta.

3.2.3 Luottotietorekisteriotteen käyttötarkoitukset

Kun luotonantaja tekee kyselyn luottotietorekisteriin saadakseen luottotietorekisteriotteen, luotonantajan on ilmoitettava rekisteriotteen käyttötarkoitus. Ilmoitetun käyttötarkoituksen on vastattava otteen todellista käyttötarkoitusta ja luotonantajalle myönnettyä tietolupaa. Luotonantajan on kyselyssä ilmoitettava kaikki ne otteen käyttötarkoitukset, joihin henkilöstä luovutettua luottotietorekisteriotetta on tarkoitus käyttää. Sallittuja käyttötarkoituksia ovat

• uusi kuluttajaluottosopimus
• kuluttajaluoton määrän tai luottorajan korotus
• kuluttajaluoton ehtojen muutos
• takaus tai vierasvelkapantti kuluttajaluottoon
• uusi luottosopimus muulle henkilölle kuin kuluttajalle
• muulle henkilölle kuin kuluttajalle myönnetyn luoton määrän tai luottorajan korotus
• muulle henkilölle kuin kuluttajalle myönnetyn luoton ehtojen muutos
• takaus tai vierasvelkapantti muulle henkilölle kuin kuluttajalle myönnettyyn luottoon.

Neljä ensimmäistä käyttötarkoitusta koskevat kuluttajaluottoja ja kuluttajaluottoihin rinnastettavia luottoja. Neljä jälkimmäistä käyttötarkoitusta koskevat muulle luonnolliselle henkilölle kuin kuluttajalle myönnettyjä luottoja, ja ne otetaan käyttöön keväällä 2026.

Uusi kuluttajaluottosopimus ilmoitetaan luottotietorekisteriotteen käyttötarkoitukseksi silloin, kun luotonantajalla on velvollisuus arvioida kuluttajan luottokelpoisuus, ennen kuin luotonantaja tekee kuluttajan kanssa uuden luottosopimuksen.

Kuluttajaluoton määrän tai luottorajan korotus ilmoitetaan luottotietorekisteriotteen käyttötarkoitukseksi silloin, kun luoton määrää tai luottorajaa korotetaan suhteessa alkuperäiseen luoton määrään, eli luotonantajan on tarpeen arvioida kuluttajan maksukykyä uudestaan tai tarkistaa hänen tietojensa ajantasaisuus.

Kuluttajaluoton ehtojen muutos ilmoitetaan luottotietorekisteriotteen käyttötarkoitukseksi silloin, kun velallinen hakee kuluttajaluoton ehtoihin sellaista muutosta, joka ei koske luoton määrän tai luottorajan korotusta mutta joka edellyttää velallisen luottokelpoisuuden arviointia. Tällaisia muutoksia ovat esimerkiksi lyhennysvapaat, luottoajan jatkaminen, maksuerien muuttaminen ja muut vastaavat maksuohjelman muutokset, luoton vakuuden vaihtaminen ja luoton viitekoron, korkotyypin tai marginaalikoron muuttaminen.

Luoton ehtojen muutoksella pitää olla merkitystä kuluttajan luotonhoitokyvyn arvioinnin kannalta. Luotonantajalla ei ole oikeutta positiivisen luottotietorekisterin tietojen käyttämiseen silloin, kun muutos on velallisen luotonhoitokyvyn kannalta epäolennainen tai vähäinen, esimerkiksi jos muutetaan säännöllisen maksuerän eräpäivää. Lisäksi edellytyksenä on, että velallinen itse hakee muutosta hänellä olevan luoton ehtoihin. Luotonantaja ei siten saa käyttää positiivisen luottotietorekisterin tietoja oma-aloitteisesti ilman, että velallinen on ilmaissut luotonantajalle hakevansa muutoksia luottosopimukseen.

Takaus tai vierasvelkapantti kuluttajaluottoon ilmoitetaan luottotietorekisteriotteen käyttötarkoitukseksi silloin, kun kyse on sellaisen takauksen tai vierasvelkapantin antamisesta tai hyväksymisestä, joka annetaan rekisteriin talletettavan kuluttajaluoton maksamisen vakuudeksi. Luotonantaja saa siten hyödyntää luottotietorekisteriotteen tietoja takaajasta ja vierasvelkapantin antajasta, kun se arvioi ehdotetun vakuuden hyväksyttävyyttä ja vakuudenantajan asemaa. Luotonantaja ei saa käyttää luottotietorekisteriotteen tietoja tähän käyttötarkoitukseen, jos takaus tai vierasvelkapantti annetaan vakuudeksi muulle kuin kuluttajalle myönnettävään luottoon.

Uusi luottosopimus muulle henkilölle kuin kuluttajalle ilmoitetaan luottotietorekisteriotteen käyttötarkoitukseksi silloin, kun arvioidaan asiakkaan luottokelpoisuus ennen, kuin luotonantaja tekee velallisen kanssa uuden luottosopimuksen, joka koskee muuta kuin kuluttajaluottoa.

Muulle henkilölle kuin kuluttajalle myönnetyn luoton määrän tai luottorajan korotus ilmoitetaan luottotietorekisteriotteen käyttötarkoitukseksi silloin, kun muun kuin kuluttajaluoton määrää tai luottorajaa korotetaan eli luotonantajan on tarpeen arvioida velallisen maksukykyä uudestaan.

Muulle henkilölle kuin kuluttajalle myönnetyn luoton ehtojen muutos ilmoitetaan luottotietorekisteriotteen käyttötarkoitukseksi silloin, kun velallinen hakee luoton ehtoihin sellaista muutosta, joka ei koske luoton määrän tai luottorajan korotusta mutta joka edellyttää velallisen luottokelpoisuuden arviointia. Tällaisia muutoksia ovat esimerkiksi lyhennysvapaat, luottoajan jatkaminen, maksuerien muuttaminen ja muut vastaavat maksuohjelman muutokset, luoton vakuuden vaihtaminen ja luoton viitekoron, korkotyypin tai marginaalikoron muuttaminen.

Luoton ehtojen muutoksella pitää olla merkitystä velallisen luotonhoitokyvyn arvioinnin kannalta. Luotonantajalla ei ole oikeutta positiivisen luottotietorekisterin tietojen käyttämiseen silloin, kun muutos on velallisen luotonhoitokyvyn kannalta epäolennainen tai vähäinen, esimerkiksi jos muutetaan säännöllisen maksuerän eräpäivää. Lisäksi edellytyksenä on, että velallinen itse hakee muutosta hänellä olevan luoton ehtoihin. Luotonantaja ei siten saa käyttää positiivisen luottotietorekisterin tietoja oma-aloitteisesti ilman, että velallinen on ilmaissut luotonantajalle hakevansa muutoksia luottosopimukseen.

Takaus tai vierasvelkapantti muulle henkilölle kuin kuluttajalle myönnettyyn luottoon ilmoitetaan luottotietorekisteriotteen käyttötarkoitukseksi silloin, kun kyse on sellaisen takauksen tai vierasvelkapantin antamisesta tai hyväksymisestä, joka annetaan rekisteriin talletettavan muun kuin kuluttajaluoton maksamisen vakuudeksi. Luotonantaja saa siten hyödyntää luottotietorekisteriotteen tietoja takaajasta ja vierasvelkapantin antajasta, kun se arvioi ovatko ehdotettu vakuus tai vakuudenantaja hyväksyttäviä. Luotonantaja ei saa käyttää luottotietorekisteriotteen tietoja, jos takaus tai vierasvelkapantti annetaan vakuudeksi muulle kuin luonnolliselle henkilölle myönnettävään luottoon, esimerkiksi osakeyhtiölle myönnettävään lainaan. Jos takaus tai vierasvelkapantti annetaan rekisteriin talletettavan kuluttajaluoton maksamisen vakuudeksi, pitää käyttää käyttötarkoitusta ”Takaus tai vierasvelkapantti kuluttajaluottoon”.

3.2.4 Muut sallitut luottotietorekisteriotteen käyttötarkoitukset

Positiivisesta luottotietorekisteristä saatuja tietoja ei saa käyttää muuhun kuin siihen käyttötarkoitukseen, jota varten tiedot on rekisteristä luovutettu. Tästä poikkeuksena jo aikaisemmin rekisteristä luovutettuja tietoja saa kuitenkin käyttää myös seuraaviin tarkoituksiin:

• Tietojen luovuttaminen Valtiokonttorille

Luotonantaja saa luovuttaa positiivisesta luottotietorekisteristä saatuja tietoja Valtiokonttorille omistusasuntolainojen valtiontakauksesta annetussa laissa (204/1996) tarkoitetun korvauksen hakemisen yhteydessä (positiivisesta luottotietorekisteristä annetun lain 21 §:n 3 momentti).

• Tietojen luovuttaminen takaajalle ja vierasvelkapantin antajalle

Luotonantaja saa luovuttaa positiivisesta luottotietorekisteristä saatuja tietoja takaajalle ja pantinantajalle, jos kyse on takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta annetun lain (361/1999, takauslaki) 12 ja 14 §:ssä säädetyn tiedonantovelvollisuuden toteuttamisesta tai jos henkilö on antanut suostumuksen tietojen luovuttamiselle takaajalle tai pantinantajalle.

Takauslain 12 §:n mukaan luotonantajan on ennen takauksen antamista ilmoitettava takaajalle takauksen kohteena olevaan päävelkaan liittyvät seikat, jotka vaikuttavat olennaisesti takaajan asemaan, sekä velallisen sitoumukset ja muut velallisen maksukykyyn liittyvät seikat, joilla voidaan olettaa olevan merkitystä takaajalle.

Takauslain 14 §:n perusteella takaajalla on takauksen voimassaoloaikana oikeus pyytää luotonantajalta tiedot velallisen sitoumuksista ja muista tämän maksukykyyn liittyvistä seikoista, joilla voidaan olettaa olevan merkitystä takaajalle. Luotonantaja voi näin ollen luovuttaa takaajan pyynnöstä myös positiivisesta luottotietorekisteristä saatuja tietoja. Takauslain 14 §:n mukainen tiedonantovelvollisuus koskee kuitenkin vain sellaisia seikkoja, jotka ovat luotonantajan tiedossa ja jotka voidaan ilmoittaa takaajalle ilman eri selvitystoimenpiteitä.

Takaaja voi pyytää luotonantajalta vain sellaisia positiivisen luottotietorekisterin tietoja, joita luotonantajalla on oikeus saada rekisteristä. Luotonantaja voi luovuttaa takaajalle sellaisia tietoja, jotka luotonantaja on hankkinut rekisteristä luottosuhteen aikana luoton myöntämiseen ja luottosopimuksen muuttamiseen liittyvissä tilanteissa. Luotonantajalla ei ole oikeutta hankkia erikseen positiivisen luottotietorekisterin tietoja takaajan pyynnöstä, koska tällaisesta käyttötarkoituksesta ei säädetä laissa.

Takauslain 41 §:n perusteella edellä todettuja luotonantajan tiedonantovelvollisuuksia sovelletaan myös vierasvelkapantin antajiin, joten luotonantajalla on vastaavat velvollisuudet myös vierasvelkapantin antajaan nähden.

• Luottoriskien hallintaan liittyvien velvoitteiden täyttäminen

Luotonantaja voi käyttää positiivisesta luottotietorekisteristä luottokelpoisuuden arviointia varten saatuja, asiakkaitaan koskevia tietoja tiettyjen velvoitteiden täyttämiseksi. Näistä velvoitteista säädetään laissa ja ne liittyvät luottoriskien hallintaan. Tällainen tietojen käyttö koskee kuitenkin pelkästään sellaisia luotonantajia, joita koskevat erikseen muualla laissa säädetyt luottoriskien hallintaan liittyvät velvoitteet.

Lisätietoja muista käyttötarkoituksista:

Laki omistusasuntolainojen valtiontakauksesta (204/1996) (finlex.fi)

Laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta (361/1999) (finlex.fi)

3.2.5 Luotonantajan informointivelvollisuus

Positiivisen luottotietorekisterin tietoja hyödyntävän luotonantajan on huolehdittava siitä, että luonnollinen henkilö voi saada ennakolta tiedon tietojensa käytöstä ja siitä, mistä rekisteristä tiedot hankitaan.

Jos luotonantaja hylkää luotonhakijan luottohakemuksen positiivisesta luottotietorekisteristä saatujen tietojen perusteella, luotonantajan on välittömästi päätöksen jälkeen ilmoitettava luotonhakijalle tällaisesta luottotiedon käytöstä ja siitä, mistä rekisteristä tiedot ovat peräisin.

3.3 Viranomaiset

Positiivisesta luottotietorekisteristä voidaan luovuttaa tietoja seuraaville viranomaisille niiden lakisääteisiä tehtäviä varten: Suomen Pankki, Rahoitusvakausvirasto, Finanssivalvonta, kuluttaja-asiamies, Kilpailu- ja kuluttajavirasto sekä Tilastokeskus. Viranomaiset käyttävät tietoja muun muassa rahoitusmarkkinoiden vakauden ja luottomarkkinoiden valvontaan ja seurantaan, päätöksenteon tueksi sekä tilastojen laatimiseen.

Viranomaisille rekisteristä luovutettava tietosisältö poikkeaa luotonantajille luovutettavista luottotietorekisteriotteiden tiedoista. Viranomaisille positiivisesta luottotietorekisteristä luovutettavat tiedot on määritelty jokaisen viranomaisen tarpeiden ja käyttötarkoitusten mukaisesti siten, että rekisteristä luovutetaan vain sellaisia tietoja, jotka ovat välttämättömiä kyseisen viranomaisen lakisääteisten tehtävien hoitamiseksi.

3.4 Luottotietoyrityksille tieto vapaaehtoisesta luottokiellosta

Luottotietoyrityksille voidaan luovuttaa rekisteristä tieto henkilön tekemästä vapaaehtoisesta luottokiellosta. Luonnollinen henkilö voi tehdä positiivisen luottotietorekisterin asiointipalvelussa itselleen vapaaehtoisen luottokiellon. Luottokielto voi olla määräaikainen tai toistaiseksi voimassa oleva. Henkilön on valittava luottokiellolle myös syy, joka voi olla identiteettivarkauden riski, oma taloudenhallinta tai muu syy. Jos luotonhakijalla on vapaaehtoinen luottokielto, luotonantaja voi suhtautua luotonantoon erityisellä varovaisuudella ja huolellisuudella.

Henkilö voi antaa vapaaehtoisen ja nimenomaisen suostumuksen siihen, että tieto hänen asettamastaan vapaaehtoisesta luottokiellosta voidaan luovuttaa edelleen luottotietoyrityksille. Kun henkilö antaa suostumuksensa, tieto luottokiellosta voidaan luovuttaa kaikille luottotietotoiminnan harjoittajille. Suomessa toimii tällä hetkellä kaksi luottotietotoiminnan harjoittajaa, jotka käsittelevät henkilöiden luottotietoja: Dun & Bradstreet Finland Oy ja Suomen Asiakastieto Oy. Positiivisessa luottotietorekisterissä näitä yrityksiä kutsutaan "luottotietoyrityksiksi".

Tietoa vapaaehtoisesta luottokiellosta ei siten välitetä automaattisesti positiivisesta luottotietorekisteristä luottotietolaissa tarkoitettuihin luottotietorekistereihin, vaan tiedon luovutus edellyttää aina luonnollisen henkilön aktiivista toimenpidettä. Henkilö voi milloin tahansa peruuttaa antamansa suostumuksen. Luottotietoyritykset voivat tallettaa tiedon luottotietolaissa (527/2007) tarkoitettuun rekisteriin sekä luovuttaa tiedon edelleen luottotietolain 19 §:ssä säädettyyn tarkoitukseen. Tällaisia käyttötarkoituksia ovat esimerkiksi omaisuuden lainaus, asunnon vuokraus, velallisen maksukäyttäytymiskysely, tiedustelu perintää varten, työhönotto ja yritysarviointi.

Lisätietoa luottotietoyrityksistä:

Luottotietolaki (527/2007) (finlex.fi)

Dun & Bradstreet Finland Oy (dnb.com)

Suomen Asiakastieto Oy (asiakastieto.fi)

 

4 Luottotietorekisteriotteen tiedot

Positiivisesta luottotietorekisteristä luovutetaan luotonantajille positiivisesta luottotietorekisteristä annetun lain 22 §:n mukaisen luottotietoraportin tiedot. Positiivinen luottotietorekisteri käyttää laissa tarkoitetusta luottotietoraportista termiä "luottotietorekisteriote".

Luottotietorekisteriote on kooste tiedoista, jotka henkilöstä on tallennettu positiiviseen luottotietorekisteriin. Otteessa toimitettavat tiedot on määritelty positiivisesta luottotietorekisteristä annetun lain 22 §:ssä ja lueteltu tässä luvussa. Muita kuin laissa säädettyjä tietoja ei ole mahdollista sisällyttää otteeseen. Otteesta ei voi nähdä tietoja päättyneistä luotoista. Luottotietorekisteriotteessa ei myöskään ole voimassa olevaan luottoon liittyvien tapahtumien historiatietoja, kuten käytettyjen lyhennysvapaiden, mahdollisten aiempien luottoon kohdistuneiden maksuviiveiden tai luottoon kohdistuneen yksityishenkilön velkajärjestelyn tietoja. Otteen tietosisältö on sama kaikille luotonantajille, joilla on oikeus saada tietoja rekisteristä. Otteessa toimitetaan ne tiedot, jotka henkilön luotoista on viimeisimmäksi ilmoitettu rekisteriin.

Luottotietorekisteriotteessa on tiedot henkilön luotoista ja tuloista sekä tieto vapaaehtoisesta luottokiellosta. Tulotiedot eli tiedot henkilölle maksetuista palkoista, eläkkeistä ja etuuksista ovat peräisin tulorekisteristä. Tulotiedot jaotellaan otteessa palkka- ja etuustietoihin. Tulotiedot näytetään kuukausituloina viimeiseltä täydeltä 12 kuukaudelta.

Yleisen tietosuoja-asetuksen 18 artiklan mukaan rekisteröity voi vaatia häntä koskevien tietojen käsittelyn rajoittamista, jos hän kiistää tietojen oikeellisuuden. Positiivisesta luottotietorekisteristä annetun lain 25 §;n mukaan tiedot voidaan kuitenkin luovuttaa lain 21 ja 24 §:ssä säädettyihin tarkoituksiin, vaikka rekisteröity olisi vaatinut tietojen käytön rajoittamista kiistämällä tiedon oikeellisuuden.

Jos henkilö on kiistänyt luoton tietojen paikkansapitävyyden EU:n yleisen tietosuoja-asetuksen 18 artiklan 1 kohdan a alakohdan perusteella ja vaatinut tietojensa käsittelyn rajoittamista, tästä on merkintä luottotietorekisteriotteessa. Rajoittamisvaatimuksesta huolimatta tiedot luovutetaan otteessa. Luotonantaja saa kuitenkin tiedon, että otteen tietoja on joiltakin osin syytä tarkastella tavanomaista huolellisemmin muista lähteistä, mukaan lukien henkilöltä, jonka luottotietorekisteriotteesta on kyse. Merkintä säilyy siihen saakka, kunnes Tulorekisteriyksikkö on varmistanut tietojen paikkansapitävyyden.

4.1 Tietojen ajantasaisuus

Luottotietorekisteriotteen tiedot eivät välttämättä vastaa täysin reaaliaikaisesti henkilön tosiasiallista tilannetta. Puutteita voi olla sekä luottojen tiedoissa että tulotiedoissa. Tämä johtuu siitä, että tiedot näkyvät sekä positiivisessa luottotietorekisterissä että tulorekisterissä tietyllä viiveellä. Viive johtuu ilmoittamisen määräajoista, jotka on määritelty laissa.

Luottojen tiedot ilmoitetaan rekisteriin seuraavien määräaikojen mukaisesti:

• uusien luottosopimusten tiedot viimeistään luottosopimuksen tekemistä seuraavana kalenteripäivänä
• luoton tapahtumat ja muutokset luoton tietoihin kahden arkipäivän kuluessa.
  • Näitä tietoja ovat esimerkiksi luoton lyhennykset, luottoon liittyvät maksuviiveet ja luoton päättyminen.

Tulotiedot tuodaan luottotietorekisteriotteeseen tulorekisteristä. Maksajien pitää ilmoittaa tiedot maksetuista palkoista ja etuuksista tulorekisteriin viiden kalenteripäivän kuluessa maksupäivästä. Poikkeuksena tähän ovat esimerkiksi sähköisen ilmoituskanavan sijaan paperilomakkeella tietoja ilmoittavat maksajat, joille ilmoittamisen määräaika on viiden kalenteripäivän sijaan kahdeksan kalenteripäivää maksupäivästä.

4.2 Luottotietorekisteriotteen sisältämät tiedot

Tunnistetiedot

• sen henkilön henkilötunnus, jonka tiedot otteeseen on koottu
• sen organisaation tunniste, joka otteen on tilannut.

Vapaaehtoinen luottokielto

• Jos henkilöllä on voimassa oleva vapaaehtoinen luottokielto, otteessa on tieto luottokiellosta sekä luottokiellon syy.

Luottotietojen yhteenveto

• niiden luotonantajien ja vertaislainanvälittäjien lukumäärä, jotka ovat myöntäneet tai välittäneet henkilölle luottoja
• henkilöllä olevien luottojen lukumäärä
• luotoista viimeksi maksettujen suoritusten yhteissumma valuuttakohtaisesti (summaan lasketaan kustakin luotosta viimeksi maksetun lyhennyksen, koron tai kulujen määrä)
• leasingsopimusten kuukausimaksujen yhteissumma valuuttakohtaisesti (sisältäen myös korot ja kulut)
• sellaisten luottojen lukumäärä, joissa henkilö on takaajana.

Luoton tiedot

• luoton tyyppi: kertaluotto, jatkuva luotto, opintolainan takaussaatava tai leasing
• luottosopimuksen tekopäivä
• velallisten lukumäärä
• luoton valuutta
• tieto siitä, liittyykö luottoon vakuus, sekä vakuuden tyyppi
  • asunto-omaisuus, muu kiinteä omaisuus, osamaksurahoituksen kohde, muu irtain omaisuus, muu vakuus, henkilötakaus, valtiontakaus tai muu takaus
• meneillään olevien ja tulevien lyhennysvapaiden jaksojen alku- ja päättymispäivä
• vähintään 60 päivää viivästyneiden maksuerien eräpäivät ja maksueristä maksamatta olevat määrät
• tieto luoton eräännyttämisestä
• tieto siitä, että luotonsaaja on kiistänyt luoton tietojen paikkansapitävyyden
• tieto siitä, että luotonsaajan luotto on velkajärjestelyn maksuohjelmassa
• tieto siitä, että luotonsaajan luotto on yrityssaneerausohjelmassa
• seuraavat tiedot, jos luotto on myönnetty elinkeinotoimintaan ja luottoon on ilmoitettu Y-tunnus:
  • luotonsaajan Y-tunnus
  • luotonsaajan toiminimi
• seuraavat tiedot, jos luoton tyyppi on leasing:
  • leasingsopimuksen alkupäivä, jos se poikkeaa luottosopimuksen tekopäivästä
  • loppukauppahinta, jos sopimus edellyttää lunastusta
• seuraavat tiedot, jos luoton tyyppi on kertaluotto tai opintolainan takaussaatava:
  • luoton käyttötarkoitus
    • asuntolaina, asuntolaina ensiasuntoon, asuntolaina vapaa-ajanasuntoon, asuntolaina sijoitusasuntoon, opintolaina, kuluttajaluotto liikennevälineen hankkimiseksi, muu kuluttajaluotto, muu luotto, luotto elinkeinotoimintaan tai opintolainan takaussaatava
  • maksuohjelman viimeinen eräpäivä
  • luoton myönnetty ja nostettu määrä
  • luoton saldo
  • lyhennysväli (tieto ilmoitetaan kuukausina, esim. 1, 3 tai 6)
  • lyhennystapa, jos luotto maksetaan yhdessä erässä (bullet) tai jos luoton viimeinen maksuerä on huomattavasti säännöllistä maksuerää suurempi (balloon)
• seuraavat tiedot, jos luoton tyyppi on jatkuva luotto:
  • luottoraja
  • luotosta käytetty määrä ja arvopäivä, jolloin luotosta käytetty määrä on tarkistettu.

Jos luotto kuuluu velkajärjestelyn maksuohjelmaan tai yrityssaneerausohjelmaan, vaikuttaa se tietojen näkymiseen luottotietorekisteriotteessa. Yhteenvedossa huomioidaan luottojen, luotonantajien ja taattujen luottojen määrät, mutta lyhennyksiä ei lasketa viimeksi maksettujen suoritusten summaan. Muut luoton tiedot eivät näy rekisteriotteessa. Luotosta on otteessa suppeammat tiedot myös silloin, kun luotossa on useita yhteisvelallisia ja joku heistä on velkajärjestelyn maksuohjelmassa tai yrityssaneerausohjelmassa.

Luoton tiedoissa on merkintä siitä, jos luotonsaaja on kiistänyt sen tietojen paikkansapitävyyden.

Tulotiedot

• Luottotietorekisteriotteessa näytetään henkilön Tulorekisteriin ilmoitetut tulotiedot viimeksi kuluneiden 12 kalenterikuukauden ajalta.
  • Tiedot näytetään vain täysiltä kalenterikuukausilta, eli kuluvan kuukauden tulotiedot eivät näy otteessa.
• Tulotiedoissa voidaan näyttää ainoastaan sellaisia tuloja, joiden tiedot on ilmoitettu tulorekisteriin.
  • Tulorekisteriin ei ilmoiteta esimerkiksi toiminimiyrittäjänä saatuja tuloja, apurahoja, suurinta osaa pääomatuloista tai yrittäjän työtuloa, jos yrittäjä on vakuutettu yrittäjän eläkelain tai maatalousyrittäjän eläkelain mukaan.
  • Jos henkilöllä ei ole tulorekisteriin ilmoitettavia tuloja, luottotietorekisteriotteessa hänen tuloinaan näytetään 0 euroa kuukaudessa.
  • Tutustu tulorekisterin verkkosivuilla tarkemmin siihen, mitä tulotietoja ja etuustietoja maksajien pitää ilmoittaa tulorekisteriin
• Tulot jaotellaan luottotietorekisteriotteessa kuukausikohtaisesti palkkoihin ja etuuksiin ja edelleen brutto- ja nettotuloksi. Palkkojen tai etuuksien maksajaa ei näytetä.
  • Palkkoihin lasketaan mukaan muut tulorekisteriin ilmoitettavat tulolajit paitsi verovapaat kilometrikorvaukset, ateriakorvaukset ja päivärahat.
  • Etuuksiin lasketaan mukaan lähes kaikki tulorekisteriin ilmoitettavat etuudet. Etuuden lajia ei eritellä, vaan kaikki etuudet näytetään yhteenlaskettuna summana.

Tutustu tarkemmin: Tulotietojen laskenta (xlsx)

Jos henkilö on lisätty luottoon luotonsaajaksi sen jälkeen, kun luotto on ilmoitettu rekisteriin, vaikuttaa se tietojen näkymiseen luottotietorekisteriotteessa: rekisteriotteessa näytetään luotosta vain ne tiedot, jotka ovat olleet voimassa silloin, kun henkilö on ollut luoton osapuolena.

Seuraavat tiedot eivät näy otteessa lainkaan:

• lyhennysvapaat, jotka eivät ole enää voimassa tai jotka päättyvät samana päivänä, kun henkilö lisätään luoton osapuoleksi
• lyhennysvapaan alkupäivä, jos henkilö on lisätty luoton osapuoleksi vasta lyhennysvapaan alkamisen jälkeen
• luottosopimuksen tekopäivä, jos henkilö on lisätty luoton osapuoleksi vasta luottosopimuksen tekemisen jälkeen
• luoton myönnetty ja nostettu määrä, jos ne eivät ole muuttuneet silloin tai sen jälkeen, kun henkilö on lisätty luoton osapuoleksi
• jatkuvan luoton käytetty määrä ja arvopäivä, jos ne eivät ole muuttuneet silloin tai sen jälkeen, kun henkilö on lisätty luoton osapuoleksi
• leasingsopimuksen alkupäivä, jos henkilö on lisätty luoton osapuoleksi vasta sen jälkeen.

Maksutapahtumia ei myöskään lasketa mukaan henkilön luotoista viimeksi maksettujen suoritusten summaan, jos maksutapahtumien maksupäivä on aiempi tai sama kuin ajankohta, jolloin henkilö on lisätty luoton osapuoleksi.

Jos henkilöllä ei ole aktiivisia luottoja eli positiiviseen luottotietorekisteriin ilmoitettuja luottoja, joita ei ole ilmoitettu päättyneeksi, henkilön luottojen määrä ja luottoja myöntäneiden luotonantajien määrä on 0. Lisäksi otteessa näytetään henkilön takaamien luottojen määrä, henkilön tulotiedot sekä tieto mahdollisesta vapaaehtoisesta luottokiellosta.

Jos henkilö on kuollut, luottotietorekisteriotteen pyytänyt luotonantaja saa vastaukseksi ainoastaan tiedon siitä, että henkilö on kuollut, sekä kuolinpäivän.