Vapaaehtoinen luottokielto – miten se tehdään ja mihin se vaikuttaa?
26.8.2024Uutista päivitetty 26.8.2024: Lisätty ohjeistusta luottokiellon poistamiseen liittyen.
Uutista päivitetty 19.9.2024: Poistettu ylimääräinen ohjeistus.
Viimeaikaiset tiedot tietomurroista ja henkilötietojen joutumisesta vääriin käsiin ovat saaneet monet yksityishenkilöt tekemään itselleen vapaaehtoisen luottokiellon positiivisessa luottotietorekisterissä. Huhtikuun aikana luottokieltoja tehtiin noin 4 600, ja toukokuussa niitä on tehty jo 16 900.
Miten luottokielto tehdään?
Jos omien tietojen turvallisuus huolestuttaa, kannattaa omat tiedot suojata mahdollisimman hyvin. Vapaaehtoinen luottokielto on yksi väline tietojen suojaamiseen. Luottokielto suojaa sinua esimerkiksi tilanteessa, jossa henkilötietosi on varastettu ja joku yrittää hakea henkilötiedoillasi luottoa. Lisäksi luottokielto on työkalu oman taloutesi hallintaan.
Yksityishenkilönä voit tehdä itsellesi vapaaehtoisen luottokiellon positiivisen luottotietorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa. Luottokielto on ilmainen. Asiointipalvelun Oma asiointi -osiossa on kohta "Tee tai poista vapaaehtoinen luottokielto", josta pääset tekemään tai poistamaan kiellon tai muokkaamaan sitä milloin tahansa. Voit itse valita, onko kielto voimassa toistaiseksi vai määräajan. Sinun tulee myös valita luottokiellolle syyksi jokin seuraavista:
- Identiteettivarkauden riski
- Oma taloudenhallinta
- Muu syy
Jos et voi käyttää sähköistä asiointipalvelua, voit tehdä luottokiellon myös paperilomakkeella.
Mihin luottokielto voi vaikuttaa?
Jos olet tehnyt itsellesi vapaaehtoisen luottokiellon, tulee luotonantajien harkita uuden luoton myöntämistä tavallista huolellisemmin. Vapaaehtoinen luottokielto ei sen sijaan vaikuta esimerkiksi jo myönnetyn luoton, kuten vaikkapa luottokortin, käyttämiseen.
Tieto luottokiellosta voidaan välittää rekisteristä suoraan vain luotonantajille, ei esimerkiksi teleoperaattoreille, vuokranantajille tai sähköyhtiöille. Luotonantajatkin saavat tiedon vain, jos esimerkiksi haet uutta luottoa, sillä luotonantajan pitää tällöin tilata tiedoistasi luottotietorekisteriote. Tieto luottokiellostasi näkyy luottotietorekisteriotteella.
Suostumus tiedon välittämiseen voi vaikuttaa vuokra-asunnon tai puhelinliittymän hankintaan
Kun teet itsellesi luottokiellon, sähköisessä asiointipalvelussa kysytään, haluatko antaa suostumuksen siihen, että tieto luottokiellostasi välitetään myös luottotietoyhtiöille eli Dun & Bradstreet Finlandille (entinen Bisnode) ja Suomen Asiakastiedolle.
Jos et anna suostumusta tiedon välittämiseen, tieto luottokiellostasi annetaan vain mahdollisille luotonantajille. Luotonantajat saavat tiedon luottokiellostasi, jos haet tai sinun tiedoillasi yritetään hakea uutta lainaa.
Jos sen sijaan annat suostumuksen tiedon välittämiseen, voivat luottotietoyhtiöt välittää tiedon luottokiellostasi edelleen myös esimerkiksi teleoperaattoreille, vuokranantajille tai vaikkapa sähköyhtiöille.
- Kun hankit uutta sähkösopimusta, vakuutusta tai puhelinliittymää, myyjä tilaa sinusta luottotietoraportin edellä mainituilta luottotietoyhtiöiltä. Raportilla näkyvät mahdolliset maksuhäiriömerkintäsi sekä tieto mahdollisesta luottokiellostasi.
- Vastaavasti myös vuokranantajat voivat saada tiedon luottokiellostasi, jos haet vuokra-asuntoa ja vuokranantajat pyytävät luottotietoyhtiöiltä raportin maksuhäiriömerkinnöistäsi.
Näissä tilanteissa asiakkaasta siis haetaan tietoa muualta kuin positiivisesta luottotietorekisteristä. Käytännössä siis luottotietoyhtiöiltä, joille tieto luottokiellostasi on suostumuksellasi välitetty. Yleisesti ottaen luottotietoyhtiöt välittävät asiakkaista huomattavasti enemmän tietoa kuin rekisteri: Luottokiellon lisäksi ne välittävät esimerkiksi tiedon asiakkaan mahdollisista maksuhäiriömerkinnöistä.
Kiellon voi tarvittaessa poistaa ja tehdä uudelleen
Toisin kuin luottotietoyhtiöiltä, positiivisesta luottotietorekisteristä et voi saada todistusta vapaaehtoisesta luottokiellostasi. Voit sen sijaan poistaa kiellon ja tehdä sen uudelleen sähköisessä asiointipalvelussamme koska tahansa.
- Jos sinulla on vapaaehtoinen luottokielto ja sinulla on tarve hakea lainaa, voit halutessasi käydä poistamassa luottokiellon lainaneuvottelujen ajaksi. Näin voit välttyä esimerkiksi lisäselvityksien tekemiseltä lainaneuvottelujen aikana.
- Jos olet antanut suostumuksen tietojesi välittämiseen luottotietoyhtiöille ja haet vuokra-asuntoa mutta et halua, että mahdollinen vuokranantaja saa tiedon luottokiellostasi, käy poistamassa kielto. Huomaathan, että kiellon poistaminen välittyy luottotietoyhtiöille viiveellä.
Muistathan tehdä kiellon uudelleen, kun luottosopimus tai vuokrasopimus on tehty. Jos haluat, että tieto luottokiellostasi menee jatkossa vain luotonantajien käyttöön, älä anna suostumusta tietojesi välittämiseen luottotietoyhtiöille.