Tulevaisuudessa myös taloyhtiölainat ilmoitetaan positiiviseen luottotietorekisteriin

Positiivisen luottotietorekisterin tavoitteena on estää tehokkaasti kotitalouksien ylivelkaantumista. Tämän tavoitteen tueksi rekisteriä kehitetään ja sen tietosisältöjä laajennetaan myös tulevaisuudessa. Tavoitteena on, että tulevaisuudessa myös asunto-osakeyhtiöiden lainojen osakaskohtaisia velkaosuuksia koskevat tiedot eli niin sanotut taloyhtiölainat tallennetaan rekisteriin, ja ovat luotonantajien hyödynnettävissä.

Positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön huhtikuussa 2024. Ensimmäisessä vaiheessa rekisteriin ilmoitettiin kuluttajaluotot ja näihin rinnastuvien luottojen tiedot. Toisessa vaiheessa luotonantajat ilmoittavat rekisteriin muille yksityishenkilöille kuin kuluttajille myönnetyt luotot eli yksityishenkilön elinkeinotoimintaan liittyvät luotot. Näitä tietoja luotonantajat voivat hyödyntää 1.4.2026 alkaen. Eduskunta on päättänyt antaa rahoituksen myös rekisterin seuraavalle, eli kolmannelle, kehitysvaiheelle, jossa rekisteriin tullaan ilmoittamaan asunto-osakeyhtiöiden lainojen osakaskohtaisia velkaosuuksia koskevat tiedot. Aikataulu taloyhtiölainojen ilmoittamiseen ja hyödyntämiseen tarkentuu säädösvalmistelun edetessä.

Tavoitteena entistä kattavampi rekisteri ylivelkaantumisen estämiseen

Positiivisessa luottotietorekisterissä on tällä hetkellä noin 14 miljoonaa luottoa. Luotonantajat käyttävät rekisteriä aktiivisesti: Luottotietorekisteriotteita on kyselty tähän mennessä noin 550 000 kappaletta kuukaudessa. Myös yksityishenkilöt ovat löytäneet rekisterin: Sähköiseen asiointipalveluumme on kirjauduttu rekisterin avautumisen jälkeen jo lähes 900 000 kertaa. Sähköisessä asiointipalvelussa on myös mahdollista tehdä itselleen vapaaehtoinen luottokielto, jonka tavoitteena on estää muun muassa omien tietojen väärinkäytökset. Vapaaehtoisia luottokieltoja on tehty syyskuun 2024 loppuun mennessä noin 34 000.

– Pidämme erittäin hyvänä asiana, että näin pian rekisterin käyttöönoton jälkeen saamme päätöksen rekisterin tietosisällön laajentamisesta. Luotonantajat saavat jatkossa entistä kattavamman kuvan lainanottajan taloudellisesta tilanteesta ja myös yksityishenkilöiden näkymä omiin luottoihinsa paranee, kertoo ylitarkastaja Mirkka Piirainen.

Taloyhtiölainojen lisäämisellä rekisteriin pyritäänkin parantamaan rekisterin tietosisällön laajuutta, sillä asumiseen liittyvät velat muodostavat suurimman osan kotitalouksien lainataakasta.

– Kotitalouksien kokonaisvelka oli joulukuun 2023 lopussa noin 173 miljardia euroa, joista asuntoluottoja oli 107 miljardia euroa eli noin 62 prosenttia. Taloyhtiölainoja oli noin 23 miljardia euroa eli noin 13 prosenttia. Taloyhtiölainat muodostavat siten merkittävän osuuden kotitalouksien veloista. Kokonaisuutena kotitalouksien veloista noin kolme neljäsosaa liittyy asumiseen, taustoittaa Piirainen.

Taloyhtiölainojen sisällyttäminen positiiviseen luottotietorekisteriin mahdollistaa siis sen, että luotonantajat saavat nykyistä kattavampaa tietoa kotitalouksien luottokelpoisuuden arviointiin.

– Toisaalta nämä tiedot ovat merkittäviä myös viranomaisille, sillä he hyödyntävät rekisterin tietoja rahoitusvakauden sekä luottomarkkinoiden seurannassa ja valvonnassa, kertoo Piirainen.

Miten laajentaminen etenee?

Positiivisesta luottotietorekisteristä annettu laki ei tällä hetkellä kata taloyhtiölainojen osakaskohtaisia velkaosuuksia koskevia tietoja. Oikeusministeriö on käynnistänyt vuoden 2024 alussa hankkeen, jonka tavoitteena on valmistella lakimuutoksia, jotka mahdollistavat asunto-osakeyhtiöiden lainojen osakaskohtaisten velkaosuuksien sisällyttämisen positiiviseen luottotietorekisteriin sekä niiden luovuttamisen edelleen luotonantajille ja luottomarkkinoiden valvontaviranomaisille. Hallituksen esityksen on tarkoitus tulla eduskunnan käsittelyyn syksyllä 2025.

Käytännössä laajentaminen etenee siten, että huoneistotietojärjestelmään tallennetut taloyhtiölainojen osakaskohtaisia velkaosuuksia koskevat tiedot siirretään positiiviseen luottotietorekisteriin. Tähän liittyvä hanke on meneillään Maanmittauslaitoksella. Tulorekisteriyksikkö aloittaa omalta osaltaan rekisterin laajentamisen valmistelun ja jatkaa tiivistä yhteistyötään Maanmittauslaitoksen kanssa.

Viestimme lisää hankkeen etenemisestä, kun aikataulut tarkentuvat.

Lue myös

• Oikeusministeriön verkkosivut: Taloyhtiöiden osakaskohtaisia lainaosuuksia koskevien tietojen siirtäminen positiiviseen luottotietorekisteriin