Luottojen tiedot
Mihin tietojen käsittelymme perustuu?
Henkilötietojen käsittelyyn liittyvät tietosuojaoikeutesi
Tietojen käsittelyn tarkoitus
Positiivinen luottotietorekisteri on valtakunnallinen luottojen tietoja sisältävä rekisteri. Sen tavoitteena on torjua ylivelkaantumista varmistamalla luotettavien luottotietojen saatavuus luotonantajille erityisesti luotonantotilanteessa luottokelpoisuutta arvioitaessa ja parantamalla luonnollisten henkilöiden mahdollisuuksia hallita omaa talouttaan. Lisäksi eräät viranomaiset hyödyntävät rekisteriä rahoitusmarkkinoiden vakauden ja luottomarkkinoiden valvontaan ja seurantaan, päätöksenteon tueksi sekä tilastojen laatimiseen.
Kenen tietoja käsittelemme?
Positiivisessa luottotietorekisterissä on tiedot luonnollisista henkilöistä, joilla on suomalainen henkilötunnus ja asuinpaikka Suomessa. Ilmoitusvelvolliset elinkeinonharjoittajat voivat ilmoittaa rekisteriin luottotietoja myös luonnollisista henkilöistä, joilla ei ole Suomessa asuinpaikkaa, jos henkilöllä on suomalainen henkilötunnus ja luottoa myönnettäessä tuloja Suomesta tai muu erityinen side Suomeen.
Mistä tiedot ovat peräisin?
Luottojen tiedot ovat peräisin luotonantajilta ja muilta elinkeinonharjoittajilta, jotka ovat velvollisia ilmoittamaan tiedot positiiviseen luottotietorekisteriin. Luottojen tietojen ilmoittaminen ja tallentaminen rekisteriin alkaa 1.2.2024.
Ilmoitusvelvolliset elinkeinonharjoittajat on määritelty positiivisesta luottotietorekisteristä annetussa laissa (739/2022). Niitä ovat seuraavat:
- Finanssivalvonnasta annetun lain (878/2008) mukaiset Finanssivalvonnan valvottavat elinkeinonharjoittajat, ulkomaisten ETA-valvottavien Suomessa olevat sivuliikkeet ja ulkomaiset valvottavat, jotka tarjoavat palveluita Suomessa ilman sivuliikettä
- eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä annetun lain (186/2023) mukaisesti Finanssivalvonnan rekisteriin merkityt luotonantajat ja luotonvälittäjät
- muut elinkeinonharjoittajat, joille rekisteriin ilmoitettavasta luottosopimuksesta johtuvat luotonantajan oikeudet ovat siirtyneet (siirronsaajat).
Kela on ilmoitusvelvollinen opintotukilain (65/1994) 38 §:ssä tarkoitettujen takaussaatavien osalta.
Niiden toimijoiden, jotka ilmoittavat luottotietoja rekisteriin, nimet ja Y-tunnukset tai ulkomaiset organisaatiotunnukset on julkaistu positiivisen luottotietorekisterin verkkosivulla Tietojen ilmoittajat.
Positiivisen luottotietorekisterin tiedot eivät ole reaaliaikaisia. Positiivisesta luottotietorekisteristä annetun lain mukaan uuden luottosopimuksen tiedot pitää ilmoittaa rekisteriin viimeistään luottosopimuksen tekemistä seuraavana päivänä. Luottosopimuksen tekemisen jälkeen luoton tapahtumat (maksutapahtumat, maksuviiveet, luoton eräännyttäminen, luoton päättyminen ja siirtyminen) ja muutokset luoton tietoihin pitää ilmoittaa kahden arkipäivän kuluessa.
Mitä tietoja käsittelemme?
Siitä, mitä tietoja positiivisessa luottotietorekisterissä käsitellään, on säädetty positiivisesta luottotietorekisteristä annetussa laissa. Rekisteri sisältää tiedot kuluttajaluotoista ja kuluttajaluottoon rinnastuvista luotoista. Rekisteri ei siis sisällä tietoa kaikista laskuista ja luotoista.
Kuluttajaluotolla tarkoitetaan luottoa, jonka elinkeinonharjoittaja sopimuksen mukaan myöntää tai lupaa myöntää kuluttajalle lainana, maksunlykkäyksenä tai muuna vastaavana taloudellisena järjestelynä, josta peritään korkoa tai muita maksuja. Maksuajan myöntäminen hyödykekaupassa ei ole kuluttajaluotto, joten tietoja tällaisista sopimuksista ei ole rekisterissä. Positiivinen luottotietorekisteri ei sisällä tietoa myöskään lainanlupauksista, korottomista ja kuluttomista luotoista, panttilainauslaitoksen myöntämistä luotoista eikä sosiaalisista luotoista.
Kuluttajaluottoon rinnastetaan vuokra- tai muu sellainen sopimus, jonka nojalla tavara luovutetaan kuluttajan hallintaan ja jonka ehtojen mukaan tavaran käteishinta ja luottokustannukset tulevat suoritetuiksi vuokrakaudella tai kuluttaja voi muutoin tulla tavaran omistajaksi sopimuksen päättyessä. Positiivisessa luottotietorekisterissä näistä käytetään termiä leasingsopimus.
Kuluttajaluottoon rinnastetaan myös luotto, jonka joku muu kuin luotonantaja myöntää tai lupaa myöntää kuluttajalle lainana, maksunlykkäyksenä tai muuna vastaavana taloudellisena järjestelynä, jos elinkeinonharjoittaja välittää luoton kuluttajalle. Näissä tilanteissa luotonantaja toimii vertaislainanvälittäjänä.
Rekisteri sisältää myös Kelan ilmoittamat tiedot opintolainan takaussaatavista. Opintolainan takaussaatavalla tarkoitetaan Kelan luotonantajalle valtion takauksen perusteella maksamaa velkaa. Jos luotonsaaja ei maksa valtion takaamaa opintolainaa tai sen korkoja ajallaan, Kela maksaa opintolainan luotonantajalle. Sen jälkeen Kela perii luotonsaajalta luotonantajalle maksamansa summan.
Lain perusteella luotonantajat ovat velvollisia ilmoittamaan luottojen tiedot rekisteriin vain, jos ne ovat kohtuullisin toimenpitein saatavilla. Tämän vuoksi rekisteristä voi puuttua yksittäisiä tietoja.
Perustiedot
Kertaluoton tiedot
Kertaluottoja ovat muut kuin jatkuvat luotot, esimerkiksi asuntolaina tai opintolaina.
Jatkuvan luoton tiedot
Jatkuvia luottoja ovat kuluttajaluotot, jotka ovat ennalta sovittuun luottorajaan asti jatkuvasti luotonsaajan käytettävissä. Jatkuvia luottoja ovat esimerkiksi luotto- ja maksuaikakortit ja erilaiset luotolliset tilit.
Leasingsopimusten tiedot
Leasingsopimuksia ovat vuokra- tai muut sellaiset sopimukset, joiden nojalla tavara luovutetaan kuluttajan hallintaan ja joiden ehtojen mukaan tavaran käteishinta ja luottokustannukset tulevat suoritetuiksi vuokrakaudella tai kuluttaja voi muutoin tulla tavaran omistajaksi sopimuksen päättyessä.
Korkotiedot
Luotonantajat ilmoittavat muista kertaluotoista kuin opintolainan takaussaatavista sekä jatkuvista luotoista seuraavat korkotiedot:
Luotonantajat ilmoittavat rekisteriin vain kulut, jotka otetaan huomioon todellisen vuosikoron laskennassa. Sopimusrikkomuksista johtuvat kulut, kuten viivästyskorko, eivät sisälly ilmoitettaviin kuluihin.
Vakuustiedot
Luotonantajat ilmoittavat positiiviseen luottotietorekisteriin muiden luottojen kuin leasingsopimusten osalta seuraavat vakuuksia koskevat tiedot:
Lyhennystiedot ja lyhennysvapaat
Rekisteri ei sisällä leasingsopimuksiin liittyviä maksutapahtumia.
Luotonantajat ilmoittavat rekisteriin lisäksi kertaluottojen ja jatkuvien luottojen erikseen sovittavien lyhennysvapaiden alku- ja loppupäivät. Rekisteriin ei ilmoiteta sopimukseen perusominaisuutena kuuluvia, luotonsaajan omassa hallinnassa olevia lyhennysvapaita, joista ei tehdä erillistä sopimusta.
Maksuviivetiedot ja luoton eräännyttäminen
Luotonantajat ilmoittavat positiiviseen luottotietorekisteriin maksuviiveinä tiedot yli 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä viivästyneistä maksueristä.
Tiedot velkajärjestelystä ja yrityksen saneerauksesta
Positiivinen luottotietorekisteri sisältää kaikkien luottojen osalta tiedon siitä, onko luotonsaaja tuomioistuimen vahvistamassa velkajärjestelyssä tai yrityssaneerauksessa ja kuuluuko luotto velkajärjestelyn maksuohjelman tai yrityssaneerausohjelman piiriin.
Jos velkajärjestely tai yrityssaneerausohjelma raukeaa, luotonantaja ilmoittaa tästä rekisteriin. Tässä tilanteessa luotonantajan pitää päivittää tarvittaessa kaikki luoton tiedot ajan tasalle.
Tulotiedot
Positiiviseen luottotietorekisteriin tallennetaan tulorekisteristä ne tulotiedot, jotka ovat välttämättömiä luonnollisen henkilön brutto- ja nettotulon laskennassa.
Lue lisää tulorekisteristä saatujen tulotietojen käsittelystä.
Tulorekisteristä saatujen tulotietojen lisäksi rekisteri sisältää luotonsaajan luottokelpoisuuden arviointia varten selvitetyt tulotiedot, jotka luotonantaja on luotonhakijasta selvittänyt kysymällä tältä itseltään tai muilla tavoin. Tulot ilmoitetaan kuukausituloina ja erotellaan brutto- ja nettotuloon.
Tiedot luoton päättymisestä ja siirrosta
Luotonantajat ilmoittavat positiiviseen luottotietorekisteriin tiedot luoton päättymisestä ja siirrosta toiselle ilmoitusvelvolliselle.
Mihin tietojen käsittelymme perustuu?
Käsittelemme henkilötietoja Tulorekisteriyksikön lakisääteisen velvoitteen noudattamiseksi (yleisen tietosuoja-asetuksen (EU 2016/679) 6 artiklan 1 kohdan c alakohta). Käsittelystä on säädetty positiivisesta luottotietorekisteristä annetussa laissa (laki positiivisesta luottotietorekisteristä (739/2022)).
Tietojen luovuttaminen
Positiivisesta luottotietorekisteristä annetun lain mukaan rekisteriin tallennetut tiedot ovat ilmoitusvelvollisen luotonantajan nimeä ja yritys- ja yhteisötunnusta tai ulkomaista organisaatiotunnistetta lukuun ottamatta salassa pidettäviä. Luovutamme positiivisen luottotietorekisterin tietoja ainoastaan positiivisesta luottotietorekisteristä annetussa laissa säädettyihin käyttötarkoituksiin luotonantajille ja viranomaisille.
Tietojen luovuttaminen luotonantajille
Positiivisesta luottotietorekisteristä annetussa laissa on säädetty tietojen luovuttamisesta luotonantajille ja muille tiedonsaantiin oikeutetuille elinkeinonharjoittajille. Luovutamme tietoja vain positiivisesta luottotietorekisteristä annetussa laissa säädettyihin käyttötarkoituksiin. Luovutamme tiedot luottotietorekisteriotteen muodossa.
Tiedonsaantiin oikeutetut elinkeinonharjoittajat
Tiedonsaantiin oikeutettuja elinkeinonharjoittajia ovat
- Finanssivalvonnan valvonnassa olevat ja luotonantaja- ja vertaislainanvälittäjärekisteriin merkityt elinkeinonharjoittajat, jotka ovat velvollisia ilmoittamaan luottojen tietoja rekisteriin (lue lisää näistä elinkeinonharjoittajista)
- muut luotonantajat, joilla on kuluttajansuojalain perusteella velvollisuus arvioida kuluttajan luottokelpoisuus tai tarkistaa kuluttajaa koskevien tietojen ajantasaisuus.
Luottotietorekisteriotteen tilaaminen edellyttää, että elinkeinonharjoittajalla on Tulorekisteriyksikön myöntämä tietolupa.
Luottotietorekisteriotteen käyttötarkoitukset
Positiivisesta luottotietorekisteristä annetussa laissa on säädetty tyhjentävästi siitä, mihin käyttötarkoituksiin voimme tietoja luovuttaa.
Elinkeinonharjoittajan pitää ilmoittaa luottotietorekisteriotteen käyttötarkoitukset tilaamisen yhteydessä. Elinkeinonharjoittaja vastaa positiivisesta luottotietorekisteristä saamiensa salassa pidettävien tietojen lainmukaisesta käsittelystä. Luottotietorekisteriotetta ei saa käyttää muuhun kuin siihen käyttötarkoitukseen, jota varten se on rekisteristä luovutettu. Tästä poikkeuksena tietoja saa positiivisesta luottotietorekisteristä annetun lain perusteella kuitenkin käyttää myös seuraaviin tarkoituksiin:
Luottotietorekisteriotteen sisältö
Luottotietorekisteriotteet näkyvät sähköisessä asiointipalvelussa
Voit tarkastella sinusta tilattuja luottotietorekisteriotteita positiivisen luottotietorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa. Sieltä voit tarkistaa luottotietorekisteriotteen sisällön, tilaajan, tilausajankohdan ja käyttötarkoituksen.
Tietojen luovuttaminen viranomaisille
Luovutamme luottojen tietoja Suomen Pankille, Finanssivalvonnalle, Kilpailu- ja kuluttajavirastolle, kuluttaja-asiamiehelle ja Tilastokeskukselle.
Luovutamme tiedot Suomen Pankille, Finanssivalvonnalle ja Kilpailu- ja kuluttajavirastolle pseudonymisoituina. Tämä tarkoittaa sitä, että henkilötietoja ei voida enää yhdistää yksittäiseen henkilöön ilman lisätietoja. Kuluttaja-asiamiehelle luovutamme tietoja sekä pseudonymisoituina että tunnisteellisina. Tilastokeskukselle luovutettavia tietoja ei ole pseudonymisoitu.
Tietojen luovuttaminen perustuu positiivisesta luottotietorekisteristä annettuun lakiin, jossa on erikseen määritelty ne viranomaisten tehtävät, joiden hoitamiseksi luovutamme tietoja.
Luovuttamisen jälkeen viranomaiset käsittelevät tietoja rekisterinpitäjinä. Saat lisätietoa henkilötietojen käsittelystä myös viranomaisten omilta verkkosivuilta.
Positiivisesta luottotietorekisteristä annetun lain perusteella voimme luovuttaa tietoja myös Finanssivalvonnalle ja Etelä-Suomen aluehallintovirastolle elinkeinonharjoittajien ilmoittautumis- ja ilmoitusvelvollisuuden valvontaa varten.
Tietojen luovuttaminen julkisuuslain perusteella
Positiivisesta luottotietorekisteristä annetun lain mukaan voimme lisäksi luovuttaa tietoja seuraaviin viranomaisten toiminnan julkisuudesta annetun lain (621/1999, julkisuuslaki) mukaisiin käyttötarkoituksiin:
- asianosaisen oikeus tiedonsaantiin
- oikeus saada tieto itseään koskevasta asiakirjasta
- esimerkiksi virka-aputehtävän suorittaminen
- esimerkiksi ennakkotiedon, ennakkoratkaisun tai kantelun käsitteleminen.
Henkilötietojen käsittelijät
Positiivinen luottotietorekisteri on toteutettu Microsoft Azure -pilvipalvelualustalle. Sovellushallinnan palveluissa, esimerkiksi virheselvittelyssä, käytämme seuraavia toimijoita: Innofactor Software Oy, Gofore Oyj, Gofore Verify Oy, Fujitsu Finland Oy, Advania Finland Oy, Futurice Oy ja Siili Solutions Oyj. Sovellushallinnassa henkilötietoja käsitellään palvelunhallintajärjestelmässä, jonka toimittajana on ServiceNow. Positiivisen luottotietorekisterin häiriöpäivystystä hoitaa Digia Oyj.
Henkilötietojen siirrot kolmansiin maihin
Emme lähtökohtaisesti luovuta tietoja EU- tai ETA-alueen ulkopuolelle. Microsoftilla voi kuitenkin poikkeuksellisissa yksittäistapauksissa olla pääsy henkilötietoihin tuki- ja ylläpitotoimien yhteydessä. Tiedonsiirroissa tietosuoja-asetuksen mukaisena siirtoperusteena toimii 45 artiklan 1 kohdan mukainen Euroopan komission tietosuojan riittävyyttä koskeva päätös (Adequacy decision for the EU-US Data Privacy Framework, C(2023) 4745 final) tai tarvittaessa Euroopan komission julkaisemat vakiosopimuslausekkeet.
Tietojen säilyttäminen
Tietojen säilytysajat on määritelty positiivisesta luottotietorekisteristä annetussa laissa. Noudatamme tietojen säilyttämisessä Verohallinnon tiedonohjaussuunnitelmaa. Säilytysajan päättymisen jälkeen tiedot joko tuhotaan tai arkistoidaan arkistolain (831/1994) mukaisesti.
Poistamme luotonantajien ja muiden ilmoitusvelvollisten ilmoittamat luottojen tiedot kahden vuoden kuluttua luoton päättymisestä tai luoton mitätöimisestä. Lyhennystiedot poistamme kahden vuoden kuluttua niiden tallentamisesta rekisteriin. Kertaluoton saldon ja lyhennysvapaiden osalta kahden vuoden säilytysaika lasketaan kuitenkin luoton päättymisestä.
Poistamme maksuviivetiedot rekisteristä , kun luotonantaja on ilmoittanut meille maksuviiveen poistamisesta tai luoton päättymisestä. Kun luotonantaja ilmoittaa luoton eräännytetyksi, sen pitää poistaa samalla rekisteriin mahdollisesti jo ilmoitetut maksuviiveet.
Eräännyttämistiedot poistamme , kun luotonantaja on ilmoittanut meille, että eräännytetty luotto on kokonaisuudessaan maksettu tai että luotto on muuten päättynyt. Tiedot velkajärjestelystä ja yrityssaneerauksesta , kun luotonantaja on ilmoittanut meille maksuohjelman tai saneerausohjelman päättymisestä tai raukeamisesta taikka luoton päättymisestä.
Kun luotonantaja on ilmoittanut meille maksuviiveen poistamisesta, eräännytetyn luoton maksamisesta, velkajärjestelyn maksuohjelman tai yrityssaneerauksen saneerausohjelman päättymisestä tai raukeamisesta tai luoton päättymisestä, näihin liittyvää tietoa ei enää luovuteta luottotietorekisteriotteella.
Poistamme luottotietorekisteriotteet viiden vuoden kuluttua niiden luovuttamisesta luotonantajalle.
Henkilötietojen käsittelyyn liittyvät tietosuojaoikeutesi
Tulorekisteriyksikkö vastaa rekisterinpitäjänä EU:n yleiseen tietosuoja-asetukseen perustuvien tietosuojaoikeuksiesi toteuttamisesta. Voit esittää tietosuojaoikeuksiasi koskevan pyynnön vapaamuotoisesti kirjallisesti ja lähettää sen meille alla olevaan osoitteeseen:
POSITIIVINEN LUOTTOTIETOREKISTERI
PL 2
00055 Tulorekisteri
Lisätietoa tietosuojaoikeuksistasi löydät tietosuojavaltuutetun toimiston verkkosivuilta. Jos tarvitset apua oikeuksiesi käytössä, voit aina olla yhteydessä asiakaspalveluumme.
Oikeus saada tutustua omiin tietoihin
Voit tehdä meille pyynnön saada tutustua omiin tietoihisi alla olevalla paperilomakkeella tai yhteydenottolomakkeella.
Pyyntö saada tutustua omiin henkilötietoihin
Pääset tutustumaan positiivisen luottotietorekisterin tietoihin yksityishenkilöiden sähköisessä asiointipalvelussa. Näet sieltä luotonantajien ilmoittamat viimeisimmät luottojen tiedot ja sinusta tilatut luottotietorekisteriotteet. Palvelun käyttöön tarvitset verkkopankkitunnukset, mobiilivarmenteen tai varmennekortin.
Oikeus tietojen oikaisemiseen
Sinulla on oikeus vaatia, että oikaisemme epätarkat ja virheelliset henkilötiedot ilman aiheetonta viivytystä.
Positiivisen luottotietorekisterin luottojen tiedot ovat luotonantajien ilmoittamia. Näet positiivisen luottotietorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa viimeisimmät luotonantajan ilmoittamat tiedot. Myös luottotietorekisteriote muodostetaan aina viimeisimpien tietojen perusteella.
Jos huomaat luottotiedoissasi virheen, sen oikaiseminen on tärkeää, sillä luotonantajat käyttävät rekisterin tietoja luottokelpoisuutesi arvioinnissa. Virheen oikaisemiseksi voit olla yhteydessä Tulorekisteriyksikköön tai siihen luotonantajaan, jonka ilmoittamissa tiedoissa virhe on. Ottamalla yhteyttä suoraan luotonantajaan saat asian yleensä nopeammin selvitetyksi. Kun otat yhteyttä meihin, selvitämme asiaa luotonantajan kanssa ja pyydämme ensisijaisesti luotonantajaa korjaamaan virheen ilmoittamalla oikeat tiedot rekisteriin.
Oikeus käsittelyn rajoittamiseen
Jos mielestäsi käsittelemämme sinua koskevat tiedot ovat virheellisiä, niitä käsitellään lainvastaisesti tai olet vastustanut tietojesi käsittelyä, voit vaatia meitä rajoittamaan henkilötietojesi käsittelyä.
Positiivisesta luottotietorekisteristä annetussa laissa on erikseen säädetty, että voimme luovuttaa tietoja luotonantajille ja muille tiedonsaantiin oikeutetuille sekä viranomaisille myös tilanteessa, jossa rekisteröity on kiistänyt tietojensa paikkansapitävyyden ja vaatinut käsittelyn rajoittamista.
Tällaisessa tilanteessa luotonantajan tilaamalla luottotietorekisteriotteella näkyy tieto siitä, että olet vaatinut käsittelyn rajoittamista. Merkintä näkyy luottotietorekisteriotteella, kunnes asia on selvitetty. Merkinnän ansiosta luotonantaja tai muu luottotietorekisteriotetta käyttävä voi huomioida omassa toiminnassaan sen, että tietojen paikkansapitävyys on kyseenalaistettu.
Oikeus tehdä ilmoitus valvontaviranomaiselle
Sinulla on oikeus tehdä ilmoitus tietosuojavaltuutetulle henkilötietojesi käsittelystä. Lisätietoa ja ohjeet ilmoituksen tekemiseen löydät tietosuojavaltuutetun toimiston verkkosivuilta.