Kehitämme positiivista luottotietorekisteriä yhdessä

Positiivisen luottotietorekisterin kehittämistä ohjaavat strategiset tavoitteemme

• Positiivinen asiakaskokemus
• Asiakasymmärrykseen perustuvat rekisteriratkaisut
• Tiedon hyödyntämisen varmistaminen

Kehitämme positiivista luottotietorekisteriä yhteistyössä asiakkaidemme kanssa. Käsittelemme saadut palautteet, muutospyynnöt ja suositukset kehittääksemme positiivista luottotietorekisteriä.

Kuuntelemme asiakkaita

Kuuntelemme asiakkaitamme usealla eri tavalla. Näin pyrimme saamaan sekä pienten että suurten toimijoiden näkökulmat mukaan.

Positiivisen luottotietorekisterin kehittämiseksi Tulorekisteriyksikkö on yhteistyössä asiakkaidensa kanssa nimennyt viiteryhmän, jonka tehtävänä on toimia positiivisen luottotietorekisterin jatkokehittämisen sekä toiminnan tukena. Ryhmässä voidaan myös keskustella rekisterin toteutuksen ja kehityksen tekniseen ja toiminnalliseen toteutukseen liittyvistä vaihtoehdoista lainsäädännön mahdollistamissa rajoissa.

Teemme myös aktiivista yhteistyötä sidosryhmiemme kanssa rekisterin kehittämiseksi. Lisäksi hyödynnämme jatkuvan palautteen kanavia sekä asiakaskokemuskyselyitä kehittämisen tukena.

Kehitysideasta toteutukseen

Kyselemme sidosryhmiltämme kehitysideoita muun muassa asiakaskyselyillä. Muutospyyntöjä ja kehitysehdotuksia voi myös toimittaa meille palaute- tai yhteydenottolomakkeillamme.

Jos asiakkaalta saatu kehitysehdotus on pieni ja se on mahdollista toteuttaa voimassa olevan lainsäädännön puitteissa, ohjaamme pyynnön arvioitavaksi rekisterin muutoshallintaan. Muutoshallinnassa käsitelemme:

• asiakkailta tulleita muutospyyntöjä
• itse tunnistamiamme kehityskohteita
• lainsäädännöstä johtuvia, välttämättömiä muutoksia luottotietorekisterin toimintaan.

Arvioinnissa kiinnitämme huomiota ehdotusten toteutettavuuteen, niiden vaikutuksiin sekä lainmukaisuuteen. Pyydämme tarvittaessa sidosryhmiltämme lisätietoja tai kannanottoja käsiteltäviin aiheisiin. Tämän jälkeen valitsemme toteutettavat muutokset ja aloitamme niiden toteuttamisen. Viestimme muutoksista niille asiakkaille, joihin muutos vaikuttaa. Rajapintoihin vaikuttavista muutoksista viestimme 6 kuukautta ennen tuotantoon vientiä.
Luoton tietojen ilmoittajat ja tietojen hyödyntäjät pääsevät myös testaamaan uusia ominaisuuksia positiivisen luottotietorekisterin testiympäristössä ennen kuin viemme ne tuotantoon.

Ministeriö valmistelee suuremmat kehityslinjat

Tulorekisteriyksikkö vastaa positiivisen luottotietorekisterin ylläpidosta ja kehittämisestä voimassa olevan lainsäädännön perusteella ja käytettävissä olevilla määrärahoilla.
Rekisterin jatkokehittämiseen liittyvät suuremmat linjat edellyttävät työn hankkeistamista, rahoitusta sekä lainsäädäntötyötä. Tällaiset asiat kuuluvat oikeusministeriön ja valtiovarainministeriön vastuulle. Ministeriössä valmistellaan mahdollisia muutoksia ja kehityskohteita hallitusohjelman mukaisesti.

Tulorekisteriyksikkö ei siis päätä itsenäisesti tällaisten kehittämisideoiden toteuttamisesta. Kehittämisideoiden toteutus edellyttää aina myönteistä rahoituspäätöstä, jotta normaali toimintamme ei vaarantuisi. Kehitystyö saattaa lisätä pysyvän toimintamme rahoitus- tai henkilöstötarpeita, jotka on myös turvattava. Jotta valmistelu voidaan aloittaa, tulee myös olla poliittinen tahtotila tarvittavan lainsäädäntötyön aloittamiselle.

Kehyskauden 2025–2028 suurimmat kehityskokonaisuudet

Yksityiseen elinkeinotoimintaan liittyvät luotot

Positiivisen luottotietorekisterin sisältöä laajennetaan ja rekisteriin tullaan jatkossa sisällyttämään myös kaikki yksityiseen elinkeinotoimintaan liittyvät luotot.
Ensimmäisessä vaiheessa rekisteriin on ilmoitettu kuluttajaluottoja ja niihin rinnastuvia luottoja. Toisessa vaiheessa luotonantajat ilmoittavat rekisteriin myös muille yksityishenkilöille kuin kuluttajille myönnettyjä luottoja, kuten esimerkiksi yksityisille elinkeinonharjoittajille myönnettyjä luottoja. Nämä luotot ilmoitetaan rekisteriin 1.12.2025 alkaen.

Osakaskohtaiset taloyhtiölainatiedot

Taloyhtiölainatietojen sisällyttämistä positiiviseen luottotietorekisteriin on pidetty ensiarvoisen tärkeänä, sillä taloyhtiölainat ovat oleellinen osa kotitalouksien velkaantumista. Näitä luottoja koskevat tiedot ovat siten tärkeitä ylivelkaantumisen torjunnan estämiseksi. Tiedot ovat myös oleellisia rahoitusvakauden ja luottomarkkinoiden analysointiin ja valvontaan.

Käytännössä laajentaminen etenee siten, että huoneistotietojärjestelmään tallennetut taloyhtiölainojen osakaskohtaisia velkaosuuksia koskevat tiedot siirretään positiiviseen luottotietorekisteriin. Maanmittauslaitoksella on meneillään tähän liittyvä hanke. Tavoitteenamme on rakentaa positiiviseen luottotietorekisteriin valmius taloyhtiölainatietojen vastaanottamiseksi sekä tallentaa tiedot rekisterin tietokantaan. Lisäksi rikastamme luotonantajille toimitettavaa tietoa niin, että se sisältää myös taloyhtiölainatiedot.

Taloyhtiölainatiedot lisätään myös osaksi viranomaisjakelua sekä yksityishenkilöiden sähköiseen asiointipalveluun.

Käyttöönoton aikataulu vahvistuu käynnissä olevan säädösvalmistelun yhteydessä.

Maksuviivetiedon välittäminen kuluttajalle

EU:n kuluttajaluottosopimusdirektiivi astuu voimaan vuoden 2026 lopulla, ja aiheuttaa muutoksia myös kansalliseen lainsäädäntöön. Nämä muutokset tullaan huomioimaan myös positiivisessa luottotietorekisterissä. Tavoitteena on toteuttaa rekisteriin toiminnallisuus, jolla rekisterinpitäjä ilmoittaa kuluttajalle häntä koskevasta, rekisteriin ilmoitetusta maksuviivetiedosta.

Direktiivi astuu voimaan vuoden 2026 lopulla.